“零首付购车”很可能是陷阱，当心让你分分钟倾家荡产 | 今日话题

明日话题 · 腾讯新闻出品 | 第 4227 号

作者/薇薇说实话

通常自用车的首付比例被列为20%以上，“零首付”有违现行规定。

所谓的“零首付”购车其实有很多黑点，甚至可能买不起房，欠下一身债务。

分期付款虽然能在一定程度上缓解年轻人的经济压力，但如果控制不好，会膨胀人们的欲望，造成不良影响。

自汽车新零售成为行业热议话题以来，“零首付”购车广告铺天盖地，吸引了众多消费者。 然而0首付分期付款买车骗局，零首付真的如字面解释的那么简单吗？ 近日，多地法官发布了“零首付购车”协议纠纷案例。 所谓的“零首付”购车其实有很多黑点，甚至可能让人陷入信用危机。

“零首付”违背现行规定，为何还有人“拼命吃河豚”？

“卖车全免，买房0首付”、“买新车0首付10%”、“买车10%首付”……最近不难看到上述东路小巷里的“超低首付”。 汽车抵押广告作为营销亮点。 车贷真的能有这么低的首付吗？

2018年1月1日新修订发布的《汽车抵押管理办法》规定，自用传统动力汽车最高还款比例为80%，商用传统动力汽车最高还款比例为70%； 还款比例列为85%，商用新能源汽车抵押贷款最高还款比例列为75%； 二手车抵押贷款最高还款比例为70%。

此后0首付分期付款买车骗局，央行、保监会相继出台《关于加强金融对新消费领域支持的指导意见》，规定经保监会核准的金融机构经营个人车辆抵押贷款业务的首付比例为申请新能源汽车和二手车抵押贷款可以在15%和30%的最低要求的基础上，按照自愿、审慎、风险可控的原则自主决定。

从上述规定可以看出，自用车的首付比例一般都列在20%以上，所以如果车商私自采取零首付的形式购车，可能会导致建行终止抵押协议，拒绝领取抵押贷款，可能面临购车人通过诉讼。 其赔偿责任问题。

既然违法，为什么还有人要“零首付买车”？ 一般来说，考虑“零首付购车”的人群有两类：

第一种是你钱不多，甚至没有钱，但还是想买辆好车，对未来的收入有期待，但就是想早几年花掉；

第二类是想以各种方式投资于低息抵押贷款的人。

但是，买零首付的车是不需要花一毛钱的。 顾名思义，“零首付”就是买车不需要首付，还有其他费用，比如购置税、保险、牌照费等，都是车主在买车时支付的。买房子。

近年来，因为轻信一些“黑中介”，零首付想买车，买房不成，欠了一大笔钱的案例时有发生。

套路一：零首付买房“钱车两亏”

近日，长沙市淮阴检察院近日查获一起“零首付购车”骗局。

据《齐鲁日报》报道，2016年，家住徐州的徐某、周某、王某想一起创业，但没钱时，温出现了。 温某是两人的同学，从事按揭中介业务。 她极力推荐一种快速拿钱的好方法——“零首付买车”贷款。

具体过程如下：首先，文所在的抵押贷款机构分别垫付两辆车的首付，抵押贷款机构为他们偿还车贷； 第二步，抵押机构将新车开走，重新抵押该车进行商业抵押； 最后，两人拿到了房贷。

结果车到手后，按揭中介以二按的名义把新车开走了，再也联系不上了。 许某等5人并没有等到房贷还清，而是等来了车贷公司的催收电话。

这显然是众多“零首付购车”骗局的经典套路：不法分子利用“零首付购车”引诱急需融资或购车的客户，诱骗其使用汽车抵押，然后手将汽车抵押给罪犯。 当车主发现自己被骗后，不仅车子无法追回，骗子还会被抵押。 更有什者，车子会被三次抵押给一些小的抵押公司，用车主的信息来套现信用卡。 在众多“零首付买车”的骗子中，车主最终并没有拿到车，反而背负了数十万甚至上百万的债务。

套路二：降低购车风险和成本

并不是所有的零首付购车都会造成“人车两败俱伤”的惨烈后果。 许多经销商或中介机构以垫款的形式帮助消费者购车。 手续费、服务费等多种方式都会降低实际购车成本。

很多看似可以实现“零首付”的方式，其实是不合法的，但也会大大降低消费者的支出。 比如通过压低车价销售原本应该打折的库存车，或者将高端车型的价格改成高端车型。 例如，假设裸车售价13亿元，30%的首付为3.9亿元，若经销商提价至18.6亿元，支付完30%的首付后，抵押金额为恰好13亿元，相当于以“零首付”的形式变相实现了汽车的实际售价。

问题在于，这些措施看似让购车者受益，实际上却会大大增加购车成本。 根据现行规定，最低首付比例的估算基数是汽车的交易价格，不包括各种附加税费和保险费用。 因此，降低车辆原价，就等于增加了消费者需要支付的购车税、保险费等各种附加费用。 比如上面的例子，一辆原车裸车价13亿元的车，10%的购置税就是1亿元左右（缴纳增值税再除以10%，即：13÷ 1.17×10%)，而裸车售价18.6亿元的汽车购置税约1.6亿元，白减6000元。

套路三：名义上买车其实是租赁

还有一类“零首付购车”在实际操作过程中是合法的，只是在营销说辞上改变了概念，偷偷把“先租后买”换成了“买房”零首付”。

在一些网络购车平台上，你可以看到很多车上都写着“0首付”。 比如全价9万多的瑞纳车型，除了首付0，还写明月供2689元，分期12期。但是，如果你拿仔细一看，这并不是说买房首付是0%，分12期的月供是2689元一期，而是说“开一年”的月租是2689元，否则的话你一共只需要支付3万多块钱。 9万多的车，就算不讲道理也能买。 在用车的第一年，车的所有权和车号都属于平台。 第二年后，消费者可以选择是否还清“尾款”，将车过户到自己名下。

据悉，如果消费者选择该购车方案，还需要支付2900元的提车服务费和12680元的保证金，其中保证金将在“尾款”后退还已付清。

这类服务本质上是汽车租赁服务，但在营销说辞中使用“购车零首付”、“月供”、“尾款”等相关概念，容易在概念上混淆消费者。 融资租赁在产品属性和成本估算上与车辆抵押有很大区别。

不仅消费者可能上当受骗，“零首付”还会带来哪些风险？

当然，如果“零首付购车”过多，也可能给金融体系带来风险。 在这方面，日本人有前车之鉴。

2016年，彭博查阅法庭文件和监管材料，并采访业内人士发现，近年来汽车次级贷款的繁荣已经出现过热迹象。 据彭博社报道，这个市场规模只有1.2万亿日元，远小于引发全球金融危机的房地产次级抵押贷款市场。 因此，2007年的危机重演的可能性不大，但风险已经潜伏。 据美国《金融晨报》报道，俄罗斯建设银行当时已经意识到了风险，收紧了车辆抵押贷款。

在国内，业内分析人士认为，“零首付”出现的最根本原因是征信体系还不是很健全，互联网金融平台整体风控薄弱。

中国人民银行征信中心数据显示，截至2015年9月末，央行征信系统收录自然人8.7亿人，其中有贷款记录的人3.7亿人。 央行的征信体系不可能面面俱到。 为了增加风险，企业必须寻求多维度的征信体系。 但一些大数据应用还处于立项阶段，这个漏洞就是用来吸纳存款的。

因此，有专家认为：“目前，我国的征信市场还需要进一步建立，行业多头借贷的问题还没有得到彻底解决。相信在实现征信数据共享之后未来在国家层面，整个行业会更加健康有序的发展。”

对于消费者来说，降低风险最重要的是“有多少钱办大事”。 分期付款虽然能在一定程度上缓解年轻人的经济压力，但如果控制不好，会膨胀人们的欲望，造成不良影响。 此外，近年来消费主义有所抬头。 在许多社交平台上，早期消费被描绘成正当、必要和可取的。

很多人在读书的时候都看过莫泊桑写的一部小说《项链》。 女主人公为了满足虚荣心失去了借来的一枚石工戒指，在农田里辛勤耕耘了六年。 翻滚的高利贷数额，让她不得不撤回单据，同时立下几个新的表白，来推迟约会的时间。 日复一日，一刻也没有喘息的机会，我都不好意思告诉亲戚朋友。

现在的年轻人却不是这样，用最贵的口红，买最新款的手机，甚至需要一辆豪车，但他们的生活正走向还债拖欠的泥潭，疏于拆墙天天补西墙。 这真的有必要吗？ 承认你负担不起并不难。

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