增额寿险竞争乱象“冒头”，弘康人寿、中华联合人寿等多家险企被通报

记者 | 卢文启

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保费降低3.5%，保费随时减退，收入稳定……在建行理财崩溃、股市震荡的时候，增量寿险逐渐兴起，超越储蓄险成为热门产品在保险业。 开始揭示。

11月18日，中国银监会官网发布《中国银监会人身保险司关于近期发行人身保险产品的通知》（以下简称《通知》）。 本次检查发现的主要问题包括产品设计问题、产品条款描述问题、产品费率确定和精算假设问题等问题。

银保监会在通报中指出农银人寿保险骗局揭秘，近期寿险产品增量受到市场关注，部分公司激进操作，行业恶性竞争加剧。 例如，弘康中国人寿保险股份有限公司和中华联合人寿保险股份有限公司有两种增加额度的人寿保险。 产品定价中假定的附加成本率明显高于实际销售成本。 对于小康国寿2款增量寿险，收益测试的投资收益假设与实际经营情况存在较大误差。 我部已要求上述企业立即停止销售相关产品农银人寿保险骗局揭秘，全面查处整改。

在产品条款问题上，一是条款不合规，如长城人寿某养老保险和三款增额寿险，在条款中允许降低保费. 二是条款描述不合理。 长城人寿某养老险和增寿险两种，条款允许投保人变更，存在较大的利率风险。

行业关注的波动性风险，在公告的产品利率确定和精算假设中也凸显出来。 例如，中国联合人寿、中国产险、农银中国人寿、民生中国人寿、和谐健康、长城中国人寿、信美互助、渤海中国人寿共32款产品。 收益测试的投资盈利假设严重背离公司的投资能力和市场利率趋势，存在抑价风险。

另外，平安人寿和北大方正人寿都有两种意外险，缴费期限包括2年缴费，存在周末缴费风险； 信美互助中国人寿有养老年金保险，收入测试的首年销售成本与定价假设相差较大； 建信财险、和谐健康、农银国寿共4款产品，均有超过监管规定上限的预定附加费率或超过定价费率的特定年龄点。

根据通知要求，各公司自收到本通知之日起，应立即开展增发寿险产品专项风险排查工作。 调查重点包括但不限于：增长率超过产品定价率、盈利测试的投资利润率假设超过公司近五年平均投资利润率水平、附加成本率假设产品定价明显高于实际销售成本。 对调查发现存在上述问题的产品，应立即停止销售，并按照监管要求报送产品停售报告，做好已售出保单的服务保障工作出色地。

各公司应于2022年12月5日或前后向银保监会报送增寿寿险产品专项风险排查报告，说明风险排查情况及采取的具体管理措施。 银保监会人身保险司将根据各公司风险排查处置情况，对排查不完善、管理不到位的保险公司采取进一步监管措施。