信用不止于卡，卡牛信用卡管家今天有新名字啦！
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明天开始，牛牛将升级。 我们先来看看我们最新的标志。 请记住我的新身份——品牌全称已正式从“擦牛信用卡管家”升级为“擦牛信用管家”
（旧标志明天将关闭O(∩_∩)O~~）
（这是一个新标志）
没错，我们把“卡”去掉了！ 虽然只有一字之差，但其背后却是中国个人信用市场和信用经济蓬勃发展的深刻缩影。 “信用不仅仅限于卡”，信用可以做很多事情吧？ 从此以后，你的“信誉”由我来守护！
随手科技CEO顾丰达表示：卡牛自2012年上线以来，已为超过8000万用户提供信用卡管理服务。 随着普惠金融特别是信用贷款的发展，“信用不限于卡”已成为趋势。 未来，卡牛将继续遵循工具的初衷，为用户提供包括信用卡、信用贷款在内的更广泛的信用管理服务，努力拥抱中国信用的新时代。
卡牛是随手科技的旗舰品牌。 其此前的核心业务是为中国庞大的信用卡人群和准信用卡人群提供信用卡申请、账单管理、还款提醒、信用卡还款等领域的技术服务。
卡牛信用管家品牌升级是随手科技去年9月完成KKR领投的C轮融资后宣布的首个重大举措。 将极大拓展卡牛的用户群和服务场景范围。
01
响应用户需求：信用不限于卡
中国信贷市场规模迅速扩大，用户需求也在不断扩大。
在11月8日举行的卡牛品牌升级暨首届卡牛信用节发布会上，随手数据服务公司（随手数据服务公司为王小智全资子公司）总工程师表示，市场和用户需求是卡牛信贷管家品牌升级的核心驱动力。
（在加入随手科技之前，王小智在日本个人贷款行业拥有超过10年的工作经验，曾就职于上市公司、全球500强企业、日本最大的住宅抵押贷款处置机构个人贷款业务部门美国。）
◆信用卡发卡量和农行卡个人贷款规模下降
据建设银行2017年9月7日发布的《2017年第二季度支付系统运行总体情况》统计，截至二季度末，全省共发行支付系统5.2亿信用卡及正在使用的信用卡，平均持有信用卡0.34张； 交通银行卡可偿还个人贷款余额4.69万元，农行卡平均授信额度2.09亿元，信贷利用率43.24%。
相应地，卡牛的信用卡申请量和账单管理量也连续几年实现两位数下滑。
但与中国人均0.34张信用卡相比，日本人均信用卡拥有量为2.9张，几乎是中国的10倍。 王晓智表示，一方面，这意味着中国信用卡市场拥有巨大的发展潜力，另一方面也表明，仍有大量人群尚未被信用卡覆盖。
盖洛普的一项调查显示，约29%的日本人仍然没有信用卡。 在中国，这个比例甚至更高。 央行征信中心数据显示，虽然央行个人信用报告覆盖9亿多人，但其中只有3.61亿人有贷款记录。
◆近年来中国信用贷款大幅下降
作为信用卡以外另一种满足用户需求的信贷产品，信用贷款也在快速下降。 仅互联网消费金融，据艾瑞咨询《2017年中国消费金融洞察报告》显示，其交易规模已从2013年的60万笔下降至4367.1万元，年均复合跌幅达317.5%。 预计2017年互联网消费金融交易规模将达到1000万元左右。
“美国个人贷款人群渗透率超过80%。” 王晓智表示，目前，我国个人贷款人群渗透率约为30%，但信用卡和信用贷款均呈现强劲下降趋势。 在市场爆发前夕，“这也是我选择回国发展的基本逻辑。”
“我们认为，个人信用的外在表现是一种借贷能力。”
“这种能力以前主要是通过信用卡承载的，授信机构主要是农行，受托人主要是城市白领等相对低端群体。”
近年来，“信用不限于卡”的趋势越来越明显。 信用贷款作为一种新的载体，在我国迅速崛起。 信贷机构不仅包括工商银行等传统金融机构，也包括新兴的金融科技公司。 头发下沉，覆盖范围扩大。
谷峰透露，早在2017年2月，卡牛后台数据显示卡牛信用卡管家骗局，卡牛用户中信用卡用户和信用贷款用户的比例就已经平分秋色。 一年前，两者的比例还是7:3。
在谷峰看来，“信用卡+信用贷”将加速中国个人信贷市场进入新时代，而卡牛征信管家的品牌升级正是为此而生。
02
遵循工具初衷：挤压信贷泡沫
◆中国人民大学财经大学信用管理学科带头人吴敬梅院士、博士生导师表示：
信用是一个多维度、多主体的概念，具有丰富的内涵和外延。 卡牛信用管家帮助用户管理的“信用”主要从信用主体的角度针对个人，指的是个人在金融借贷活动中的信用。 。
这些信用主要由两种能力组成，即：进行交易的能力和履行合同的能力。 后者主要是指信用主体取得交易对方信任、签订合同、达成交易的能力； 前者是指执行交易和履行合同的能力，它深受信用主体诚信的影响，并由其自身的资金实力、管理能力和其他激励因素决定。
具体来说，从卡牛的角度来看，卡牛为用户提供的信用卡申请、信用贷款推荐等方面的技术服务，属于为用户提供信用交易能力的能力。 账单管理、还款提醒、信用卡还款等服务主要是为了帮助用户履行合同，可以将其纳入履约能力。
◆谷峰认为：
过去，由于多种原因，我国个人信贷市场发展较为平淡。 改革开放后，特别是近六年来，以信用卡和信用贷款为主的个人信贷迎来了快速发展。
然而，个人信贷在扩张的同时，也存在一些激励不协调的情况，存在泡沫倾向，如部分现金贷款综合利率异常高，部分授信人获得与其信用能力不匹配的授信等。 配额等
“解决个人信贷扩张过程中的泡沫倾向是一项综合性工程，需要监管部门、行业和消费者的共同努力。” 谷峰告诉记者，卡牛将继续遵循该工具的初衷，从多方面帮助用户进行信用管理。 挤压信贷泡沫，防范个人信用风险。
这主要表现在：
一是解决信用交易过程中的信息不对称问题。
面对错综复杂的信贷产品，用户往往不知道哪张信用卡最适合自己申请，也没有充分了解各类信用贷款的利弊。
卡牛通过平台机制，从独立第三方的角度为用户提供多元化的选择，并通过对信用产品历史交易信息和用户反馈的分析，生成公众评价，帮助用户找到更适合自己的产品。他们 。
二是做好票据管理和还贷提醒，保障用户信用安全。
俗话说，借钱还钱，再借也不难。 如果由于疏忽，忘记还款时间，导致逾期，将会对用户的信用状况产生负面影响。
卡牛通过人性化的产品设计卡牛信用卡管家骗局，帮助用户管理账单、提醒还贷，培养按量还贷的意识。
三是做好授信匹配，实现受托人与征信机构双赢。
基于用户的信用状况，卡牛将通过用户画像、聚类、逻辑回归等大数据推荐技术，帮助信用卡机构、房贷服务商等征信机构精准匹配用户，提高双方交易效率。
吴静梅说道：
信用经济是继实体经济、货币经济之后经济发展的新阶段。
其主要特点是，在经济运行过程中，生产、分配、交换、消费等活动主要通过信用交易进行，进入信用经济的主要条件是经济主体具有一定的信用能力和信用能力。社会信用环境良好。
从国际经验来看，年人均GDP超过2000英镑的大多数国家或地区已经进入信用经济。
在中国信用经济进程中，帮助用户管理个人信用是卡牛的生存之本和使命。 希望未来卡牛信用管家能为您的生活带来更多精彩的改变！
（点击上图进入卡牛信用节福利）
