天津银行23亿“非阳光”存款诈骗精案情细节追溯（附:多个骗技大揭秘！）

20亿元存款存入银行时，突然出现一张伪造的大额存单，银行工作人员吓得浑身冒汗，立即终止交易并报警。警方调查期间，又破获3亿元存款“莫名消失”案。23亿元存款诈骗案的幕后黑手是谁？

案件概况：4人成功骗取3亿元非阳光存款，骗取20亿元却未能成功

2014年11月，天津银行济南分行向济南市公安局经侦大队举报，该行在存入一笔20亿元时发现异常存款，张某等人涉嫌使用伪造的大额存款单骗取资金。警方调查后发现，早在2014年5月，该行又准备存入3亿元存款，但在存款过程中，这笔钱却莫名其妙地“消失”。经侦部门在调查中发现，张某等人与此案有关。最初，张某、崔某被警方抓获，案件开始审理；随后，检察院提起公诉，将涉案的谢某、韩某列为本案被告人。对于张某的身份，天津银行济南分行也迅速解释，张某并非银行工作人员。

参与人数：4人：

张某：自称天津银行济南分行副行长（实为冒名），案件实施者

崔：身份不明

谢某：自称是金融公司副总裁，并非阳光存款诈骗案主谋

韩：冒充银行职员、冒充资产管理公司人员

案件节略版

1．张某通过他人联系山东某化工公司，作为资金使用单位。

2.谢某到天津银行济南支行“查看该行是否具备受理该业务资格”

3、谢某联系3亿元资金，找到“资金赞助人”——广发银行北京分行

4．谢某以资产管理人的身份联系合众资产管理公司，代理广发银行3亿元资金，合众资产管理公司经过多次转帐，将款项划转至天津银行济南分行。

5.张某获取印章后，派人伪造，并伪造了天津银行济南支行印章

6.张先生将一张填写完整的大额存款证明放在打印机下面的抽屉里。

7、合众资产管理公司财务人员来办理存款时，张某拿来一张空白的大额存款单，而坐在电脑旁的韩某则假装在键盘上打字。

8、张某将空白存单换成其事先准备好的存单，加盖伪造的银行印章，交给合众资管公司财务人员。

9、3亿元进入天津银行济南分行合众资产管理账户

10、韩某携带真大额存款单，冒充合众资管公司财务人员，持假印章到银行前台转入3亿元；

详情：三位男主角演三场戏，一位女大学生分饰两角

根据控方提供的证据和证词，重现事件过程时，该案基本可以概括为三个经过精心策划、演技精湛的“场景”：

第一幕：中间人先出手，然后选择使用资金的单位

张某在法庭上表示，事件起于2014年3月，当时他经人介绍认识了一名叫谢姓男子。

张某称，自己是通过朋友老马（另一案嫌疑人）认识谢某的。谢某自称是东北一家理财公司的副总裁，称自己可以操作非阳光业务，获得高额“提成”。张某自称是天津银行济南支行副行长，“因为当时银行给我发了工资卡和工作证，我还误以为我是银行职员。”张某称，认识谢某后，自己开始逐渐了解更多非阳光业务的底细。

他还称，谢某曾在一张A4纸上详细介绍了非阳光业务的具体操作流程：基本上就是大额存款进入“存款通道”后，到银行，用假的大额存款通知单，到银行前台把钱换成支票取款，再把贷款贷给事先选定的公司，获取“佣金”。

计划还没实施，张某和谢某联手上演了一出闹剧，把中间人老马踢了出去。张某当着老马的面说自己的银行不能办理非阳光业务，谢某以需要钱的公司还没到为由愤然离去，张某还把谢某赶走了。

事实上，谢某很快就返回了济南，并开始处理与这3亿元相关的事宜。

张某在法庭上称，自己对使用这笔资金的公司没有发言权，是通过别人联系到山东一家化工公司的，谢某也亲自到该公司参观过，对该公司的情况比较满意，所以就选定了这家化工公司作为使用资金的公司。

第二场：“行长”和“副行长”在银行里表演二重唱

很快，“好戏”的第二幕就上演了——谢志雄带着公司的人到天津银行济南支行“查行”，看看这家银行有没有资格承接这笔业务。很快，谢志雄开始联系3亿资金，找到了“资金担保人”——广发银行北京分行。他向银行提出，可以引入同业存款，可以为银行赚取高额利息。

但这笔钱如果直接从广发银行北京分行转到天津银行济南分行，不仅没有额度，而且还会被视为同业存款（指金融机构之间开展的同业资金存取业务，属于对公存款范畴），不能算作一般存款，更不能算作银行履约。为此，谢某联系了作为资管方、代理广发银行北京分行3亿元资金的合众资管。合众资管将这笔钱分多次转账后汇至天津银行济南分行。

场景三：主要活动开始，女孩们扮演两个角色

张某交代了其利用与银行工作人员熟悉的优势，获取合众资产管理公司的印章，并托人伪造，此外还伪造了天津银行济南支行的印章。

接下来，“重头戏”来了，一个刚刚大学毕业的年轻女孩韩某“现身”。2014年5月27日，按照事先制定的计划，韩某带着买好的银行工作服，换好衣服，跟随张某来到该行的贵宾室。张某先演示了相关操作流程，并将一张填好的大额存款凭证放在打印机下面的抽屉里。

随后，在合众资管财务人员来办理存款时，张某带了一张空白的大额存款证明，坐在电脑旁的韩某便开始假装敲击键盘、点击鼠标。张某趁合众资管财务人员不注意，将空白证明换成一张事先准备好的证明协议存款贴息骗局，然后在外面盖上假的银行印章递给合众资管财务人员。对方并未怀疑这是假的，将证明拿走。

当日下午16时59分，3亿元人民币进入天津银行济南支行合众资管账户。在张某的引导下，换上工作服、穿休闲服的韩某“摇身一变”成合众资管财务人员，持假印章到银行前台要求转账3亿元人民币。银行工作人员并未发现任何玄机，签发了一张3亿元人民币的支票。

资金到位后，将3亿元贷款转给了山东一家化工企业，其中2亿元自己使用，剩下1亿元转给了一家面粉厂。

检察机关的证据显示，在这笔交易中，谢某共获得利息2600余万元，其中1100万元给了“出资人”，扣除其他费用后，谢某共获得850万元，张某共获得利益1800万元，崔某最终获得利益100余万元。

检察官结论：案件联系紧密，属多人共同犯罪

法庭辩论中，公诉人指出，这是一起多人共同犯罪案件，现有证据显示，张某并非天津银行济南支行工作人员，其主要利用银行工作人员对其的信任，“骗取”贷款。

法庭上，张某对自己涉案行为供述十分详细，透露了不少案情细节。他称，因为认为自己是银行职员，对银行比较熟悉，所以在没人的时候，他甚至可以使用贵宾室和会议室。他还称，整个案件都是在谢某的指挥下进行的，自己也是整个骗局中的“棋子”。

但谢某坚决否认了这一说法。他表示，自己作为储户，只是在资金存入银行前负责“调解”，对资金如何被“骗走”一无所知，对非阳光业务也一无所知。谢某认为自己没有参与票据诈骗，自己的行为只是为了介绍存款。

3月7日，检察机关宣判，经过两次开庭，案件休庭。目前，该案仍在进一步审理中，许多与案件有关的证据还有待进一步核实。

此外，记者还了解到，张某、谢某等人的赃款已陆续被追缴，“被骗”的3亿元贷款涉案财产也已被部分扣押。案件曝光后，多家金融机构、理财公司围绕赔偿等问题提起维权诉讼，一时热闹非凡。

直接存款是“蛋糕”还是“陷阱”？

“50万元一年定期存款的利息至少要6.5万元，而普通银行存款只有1万多元。”我举个例子。

这是天上掉下来的馅饼吗？还是一项投资？

“你信吗？”一位业内人士解释道，把钱存入银行，存款到期会获得利息，但利息要高于正常存款利率，这些特点和“直接存款”如出一辙。

“要不要存钱？有急需用钱的人，不管利息多高，我们都给。”在得知有存钱意愿后，中间人提出了更加诱人的条件。

在市场上，如果你问起“直接存款”这三个字，你会得到很少的信息，少数让你印象深刻的都是直接存款中介，他们“会告诉你我有多少直接存款”，而且大多给出似是而非的答案，并告诉你“投资者是我朋友，你必须先在网上签协议，订机票，然后去现场操作。”

其实，Direct Deposit并不是银行的专业术语，现实中不少银行工作人员表示，并不清楚Direct Deposit是什么。

这是一个“秘密”的圈子：我们把提供资金的一方称为“银主”；需要资金的一方称为“口子”或“贴息方”。一种广为流传的说法是，当银行的授信额度不足时，无法向符合条件的借款人放贷，也就是口子。于是，在中间人的协调下，由一位或多位银主把钱存入银行，增加银行的存款规模，以换取贷款额度。银主的回报是：可以获得口子的贴息，到期从银行提取本金和银行存款利息。

由于存在违规行为，直接存款活动已经运行数年，但一直在地下进行。一位银行客户经理表示，私下里，这种活动确实是可以的。

“共犯”还是“无辜受害者”？

在直接存款活动中，有一个环节是不能缺少的——银行。直接存款选项列表包括以下选项：

“XX四大行2亿元纯阳光定期存款1年期折价3.5折，要个人贷款；XX四大行20亿元纯阳光定期存款5年期折价17.5折，要企业贷款；南方某市四大行之一30亿元非阳光定期存款，要企业贷款；

“直贴”是指口子的贴息。以20万元一年期定期存款为例，目前银行存款利率为3.25%，口子的贴息为3.5%，最终银主可以多赚一万多元。“阳光定期存款”是指资金可以像普通存款一样开通网银，全国范围内都可以网上查询；相对而言，“非阳光定期存款”则不同。“非阳光定期存款”是指银主在银行存的钱，只能在开户银行查询。也有业内人士表示，对于“非阳光定期存款”，银主在银行根本查不到存款信息，因为银行直接把钱打给口子。不过，这一说法尚未得到相关人士的证实。

银行也参与所谓的“理财产品”，理财产品说明书上有这样的流程说明：客户将理财资金存入银行卡活期账户，公司发出债权证，委托银行扣划。

那么，银行到底是这些活动中的“帮凶”还是“无辜受害者”呢？从过去审理的几起案件来看，对于企业之间、个人与企业之间的直接存款，银行大多毫不知情，但由于银行内部管理和风险防范存在漏洞，反而沦为融资的中介或工具。

中介机构或网点也利用人们对银行的信任，提高其对直接存款的认可度。

放款人“都喜欢把钱存在四大银行，比较安全有保障。存期可以是一天、一个月、三个月、六个月，较长的有一年、三年、五年。至于贷款期限，就按照银行存款规定的期限来算。”

上述中介向大家透露，“单日存款又叫冲动存款，主要是银行为完成存款吸收任务而发放的。”这也在一定程度上说明，个别银行或其分支机构对直接存款可能并非完全不了解。

安全还是危险？

“只要利息有补贴，就没有风险。”中介会说

在某网站论坛上，无论是贷款机构还是放贷人，所需和提供的资金大多以“亿元”为单位。例如，“5亿元个人及企业贷款固定期限，一年期贷款”、“30亿元资金寻找靠谱的直存贷款”；以及“广东农商银行6个月，个人及企业贷款均可，200万元起……”

庞大的融资规模、沉重的融资成本，什么样的风口能够承受？

从目前的经济形势来看，“钱生钱”的可能性很大，因为考虑到利润收入有限，大多数企业无法不计成本地筹集资金。

此次开工项目多为房地产项目，收益颇丰。从目前的情况看，房地产领域融资需求旺盛。近日，银行金融研究中心提供的情况也印证了这一点。当前信贷需求的增长点落在房地产等少数领域。

然而，无论这些资金是闲置的，还是流入房地产市场，储户的存款都进入了高风险领域，而且相当一部分直接储户都是资金实力雄厚的公司。

令人担忧的是，大企业尤其是知名企业示范效应明显，带头参与不规范、违规融资活动，必然对其他企业造成一定冲击。此外，在经济前景仍不乐观的背景下，企业“去实体化”趋势的出现，尤其应引起人们的关注。

不可避免的是，非阳直存一旦出现问题，首当其冲受到影响的就是银行，如果贷款人无法还贷，银行就会蒙受损失。更为严重的是，如果参与者在直存活动中存在欺诈行为，银行很可能是最后一个买单的人。

对此，金融监管部门近期已采取一些行动：一是加强银行信贷资金流向监控，严防信贷资金流向民间融资和非法集资；二是密切关注授信客户动态信息，对有明显迹象或者被核实涉及民间融资的授信客户，不得新增授信；三是对分支机构和员工行为进行检查，有效防范分支机构和员工参与民间借贷和非法集资。

无稽之谈的银行直接存款业务

直接存款的定义是存款人把暂时不用的余款存入银行，赚取利息，增值。由于企业或个人资金是可以自由提取的货币资产，可以随意存放在任何一家银行。这是公开合法的，受到任何收款银行的欢迎，也是银行业务的重要利润来源。没有存款来源，银行就无法开展全部业务，只能倒闭。

接收银行不愿意接受存款，只有一种可能，那就是接收银行本身已经有大量的储蓄，但是贷款很少，这样存贷款差额就很大，钱是有了，但是贷不出去，因为放贷风险太大，银行没有控制风险的能力，宁愿不放贷。这种情况下，如果再要求吸收大额存款，银行的放贷压力会更大，只有这样，才会有银行不愿意接受大额存款。

那么，为什么不能直接存款呢？

1、白银持有者大多持空头。

‍

犹如奔腾的河流，带走了所有的泥沙；除了骗子，还有歹徒；什么“银行核查、项目考察”什么的，看似合情合理，实则都是货真价实的“造泥”，全凭感觉，根本没有可以随时提取的闲置资金。

2、对需求方不提供利息补贴。

民间融资是市场行为，“无利则无市”是最基本的条件，银主（无论企业还是个人）的资金都希望产生利润，在同等风险下，资金总是愿意流向利润高的地方。在同等银行存款情况下，如果能拿到一小部分贴息，自然愿意从银行提现，存到愿意支付贴息的银行。前提是有企业愿意为此支付贴息，并且有能力支付贴息。往往中间人和资金方急于求成，要求企业走程序化地开具贴息单，但大多数企业没有支付贴息的能力，就找办账的资金方把资金存入企业账户，企业开具贴息单后，办账的资金方再将资金提现。 企业以为如此高明的做法可以忽悠出资方，却忽略了出资方在实际操作前会亲自核实企业的实际贴息能力，因此很多业务在这个阶段就宣告停业，无法继续下去。幻想银主会手下留情，像雷锋一样自愿贡献，或者指望银行能帮你代付利息（这是银行体系不允许的，除非银行行长愿意为此坐牢），都是不现实的。

3、缺乏知识和能力。

第一，需求方无知。存款和贷款是两码事。如上文所说，银行接受存款一般不受限制；而贷款则受到职权限制。每家银行​​都有控制风险的机制。总行的贷款风险只有1000万元，如果超过这个数额，必须报上级分行审批，如果超过3亿，一般需要报总行审批。

中间人（连接双方的中介）通常看重的是银行的到账确认书和企业的贴息能力。银行的到账确认书开具难度不大，最主要的是银行特别是支行必须向支行申请开具到账确认书才可以盖章。任何没有盖章的行长签字的凭证都没有实质意义和法律效力。一旦向支行申请，经支行确认盖章，就有风险，如果失败，就没有钱存入银行。在支行眼里，就意味着支行行长本职工作不严谨，直接影响支行行长在系统内的工作绩效质量评分，也会间接影响支行行长的奖金和晋升机会。所以，很多支行在看不到出资方资金的情况下，不愿意开具到账确认书。

另一方面，接单银行吸收市场资金，获得存款业绩，但同时也有放贷业绩。某个企业愿意支付利息补贴，是因为该企业知道引入存款后，银行可以贷款给该企业使用，这是一个连锁关系。但是，如果需求方前期没有做好，银行能不能配合提供贷款？银行申请审批了吗？并获得信用贷款额度了吗？这些工作都没有做到位，需求方最后拿不到贷款，又怎么会愿意支付利息补贴呢？

所以中间商不要盲目走流程，以为只要银行确认到账、企业开具贴现单，事情就成功了一半。其实要注意的是：使用资金的企业有没有资格向银行申请贷款？有没有还款能力？如果不符合以上条件，相信没有多少银行行长敢冒着事业、生命危险去接这种直存资金。最根本的问题是，银行行长吸纳存款容易，贷给企业难？直接硬性批准存款给企业？这个行不通。因为银行系统的制度是铁板一块，不能松动。存款和贷款两条线，行长只有审批贷款的权限，贷款要上报上级银行，上亿的要上报省分行。 省行批准后，分行下达指令，支行才能把钱贷给企业。如果企业没有借款能力，根本贷不到款。这不是企业法人和银行行长之间的私人关系能解决的问题，这是银行铁律。

其次，供应商混淆了资金来源和存款种类。融资中的金融产品种类繁多，同业存款、协议存款、企业协议存款、开立活期存款等等，看似和直接存款类似，但实际上直接存款的做法和性质完全不同，风险和收益也不同。在不否认资金来源真实性的情况下，依然无法做到数额匹配、数量匹配，如果是凭主观意志做成直接存款，又怎么可能成功呢？

因此，十有八九你都会失败。

直接存款欺诈技巧！

1. 在开户前向储户提供存款是一种骗局

很多所谓的储户直接跟借款人说，我去银行开户之前，你得先给我存二十万。没有经验的借款人会爽快答应，想着在我的地盘，我雇人24小时跟着你，就不信你这个储户能玩出什么花样来。真是佩服借款人的大方，或者更确切地说，是无知的冲动。

多数情况下，存款人（以下统称金融流氓，熟悉银行等金融业务，利用借款人缺乏常识进行诈骗）在收到存款后，会假装去银行开户，结果提交的申请材料不符合银行开户手续，银行不予开户。问题随即出现，金融流氓便会理直气壮地告诉借款人，银行不给我开户，不是我不想存钱，而是你们银行没办理过。

这类金融流氓通常对银行开户流程、开户需要什么文件了如指掌，故意利用借款人对银行柜台服务的不熟悉来骗取押金。如果借款人强行扣押押金，这些骗子就会说不是我们不想存钱，而是银行不给我们开户，是借款人的责任。如果敢强行扣押押金，这些骗子就会匿名举报。此时骗子已经掌握了存款银行的坐标、银行号码等，还有借款人签署的《协议书》。为了扣押押金，他们不得不把银行拖下水，失去借款人的信用记录。经过再三考虑，大多数借款人选择承认自己倒霉。

企业在异地开户时，各个银行对于需要办理什么样的开户手续都有明确的规定，只要存款人提交的开户资料完全符合该银行的开户手续，没有哪家银行会说，即使你的开户资料符合我们的开户手续，我们也不需要你来我行办理存款业务。

所以，请大家记住：如果存款人要求缴纳保证金，一定要明确存款人在存款银行开户成功后才可以缴纳保证金。存款人收取保证金后，如果利息补贴方未能在约定的时间支付利息补贴，存款人可以原路提取资金，并将保证金作为违约金。资金使用方绝不会因为自身有过错而强行扣留。

对于一个真正的存款人来说，你在银行开立一个账户，即使你往里面存了钱，如果利息补贴方不履行义务，存款人也不会遭受任何损失，你收取的存款足以抵消借款人违约造成的资金损失。

2. 利用真实汇票实施诈骗

金融流氓通常会拿着汇票到银行去查验真伪，这样可以降低借款人的警惕性。如果是跨行汇票，储户开户收取保证金后，借款人要要求储户立刻存入汇票，几分钟就到账。这样可以防止储户通过向银行挂失汇票或申请止付的方式骗取利息补贴或保证金。如果是跨行汇票，存入后不会立刻到账，一般要24小时左右才能到账。借款人需要更加谨慎，储户有更多时间去挂失或申请止付。最好在账户显示后再缴纳保证金和利息补贴。

3. 请求银行付款确认和项目信息

许多财政黑帮很有趣协议存款贴息骗局，或者更确切地说，他们通常会告诉用户资金必须使用银行收据打印，如果银行总统不想先签署和密封

实际上，如果您去银行存入资金，那么真实的存款将不及格，而您却不会让您存入货币，而您的存款方式肯定不适合您，您是否只需要保存帐户，并且是否需要保证，并且是否可以保证，并且是否可以保证，并且是否有效果。 y。您为什么要获得兴趣补贴的项目？

那些坚持收到银行付款确认信的人通常是中间人或没有真正的资金渠道的财务流氓。 Sichuan的Nanchong的IAL和商业银行也不害怕将银行拖到水中，并在报告后拒绝提供押金，这是一个幸运的是，这个中间人是一个经验丰富。副总统被降职和批评。

4.在存款人的位置支付保证金

这种现象在北京尤其常见，但是银行不允许您存入什么，如果您有胆量，您会做什么。缺点，大多数借款人选择退缩并将其视为支付学费。

5.中介要求验证

财务流氓或中介将告诉用户，我们必须先验证银行，只有在证实银行可以运营的情况下，我们才能邀请存款人开设一个帐户并存入货币，他们也称其为托管人，我们最有趣的案件。总统：我的姓氏是由您委托银行的，您是否有律师？钱，欢迎您存放它。”“那么，您能发出一封意向书以收取这笔钱吗？” 目前，总统已经拨打了两分钟后的安全室。

存款是保证的贷款服务，如果您有钱，银行验证是一种花哨的奖励。银行将关闭，银行验证都是胡说八道。

6.与银行总统共进晚餐时拍照和录制视频

对于直接存款作为融资方式的企业，无论企业多么好昏迷的规则揭露，一切都会丢失。

早在2007年，赫贝的一个深圳开发银行的分支机构帮助当地的房地产公司通过直接存款筹集了资金，借款人安排了一个晚餐聚会，展示了他在餐点上的关系不再容忍它，并最终报告了勒索的钱，但他失去了总统的地位，并记录了违反职业的记录，并且不允许在3年内晋升。

摘要：直接存款是非法的吗？

大多数直接的存款操作涉及银行内部的“技术处理”，即不合规的撤回，这已经是对银行内部的法规，甚至是非法的行为。伪造的，因为“利息补贴”是指息票。