谈谈购买人寿保险的真相和基本原则
关于保险是否是骗局，网上有很多讨论。 我毕业于河北财经大学（原保定金融学院）国际金融与保险专业。 我还曾短暂工作过平安保险和太平人寿，并于2001年获得保险经纪人资格证书（不是保险代理人，当时第三批国家考试通过率只有10%。很多律师和会计师考试没通过，但我只看了书10天就通过了）。 但因为我在外地，户口只有大专学历，所以证件还没用一天就过期了。 2001年，我和原平安保险培训部总经理魏宏仁一起工作了5个月。 我也买了保险，2019年收到了鼻咽癌的保险理赔。我来分享一下我对保险的客观看法：
1、保险产品本身不具有欺骗性，保险公司没有主动欺骗人的动力。 但保险代理人或保险经纪人可能会为了自身利益，引导客户购买不适合自己的产品，导致无法获得理赔而留下受害人。 认为保险是一个骗局。 我于2011年购买了交银健康通重疾险，每月从交银信用卡中扣除400多元，总共缴费4万多元。 2019年5月，我被诊断患有鼻咽癌后提出索赔，获得赔偿109,456.6元。 2017年，我通过支付宝购买了中国人民保险公司的“好医保长期医疗保险”保险。 每个月扣除200多块钱，缴费了两年半左右。 2019年10月，我收到理赔金额76109.72元，并购买了信诺商户的医疗保险。 保险并于2019年11月收到索赔10500元。
2、保险产品的价值在于分散风险而不是赚取利润。 如果几年后试图像购买理财产品一样通过购买保险来赚钱，可能会让人失望。 这就像期货、期权和其他金融衍生品一样。 期货的目的本身就是一些生产商和采购商利用期货来锁定原材料的价格变动空间来锁定自己的成本和利润，而不是通过赌博来赚钱。 然而，大多数在市场上购买期货的投资者都误解了自己的初衷。 您不可避免地会损失所有的钱。
3、购买保险是一件非常专业的事情。 不要轻易让保险代理人或保险经纪人欺骗您。 不要因为是亲戚、朋友就购买不合适的保险产品。 您一定要仔细阅读保险条款中的保险责任。 对于免赔额、续保条件等重要条款，您最不应该信任的就是保险代理人或保险经纪人准备的保险计划。 这不是保险公司做出的承诺，而只是向您出售保险的销售人员做出的承诺。 这只是一个大馅饼，就像女孩谈恋爱时男孩承诺女孩会过上幸福的生活一样，是不可靠的。 至于女孩子婚后能不能过上幸福的生活，是好是坏只有她自己知道，就像官员告诉老百姓他们会这么做一样。 诚信、公平正义、效率透明、保护私有财产，全看你信不信。
4.保险公司要盈利。 保险公司寿险产品的主要利润来自身故差价、费用差价、利息差价。 死亡差额是指一种产品，原本预计会导致100万人死亡，但实际死亡人数只有90万人，因此减少10万人死亡，从而产生金钱损失所带来的利润； 成本差异意味着保险公司原本预计一个产品的运营需要花费50亿元，但实际上由于有效的成本控制只花费了38亿元。 节省下来的12亿就是保险公司的利润； 利差是指保险公司向投保人支付的利息。 年化利率为3.5-4%，但保险公司收到钱后不会立即赔付，而可能会在5-20年后赔付。 保险公司通过自身投资运营的利润年化10-15%，然后扣给保险公司。 账户利息后的差额就是保险公司的利润。 三者之间的利润差，包括身故差、费用差和利润差，是保险公司的主要利润来源，占保险公司利润来源的50%以上。 因此，保险公司会鼓励营销人员大力销售对保险公司更有利的功能。 创造较大利润空间的长期保险类型，如养老保险、分红保险、万能保险、投资联结保险、子女教育保险等，因此养老保险、分红保险、万能保险等长期保险类型保险、投资联结保险、儿童教育保险的代理佣金通常为首年保费的35-100%。 意外险、终身寿险（死后才赔付的那种）、重疾险、医疗险等短期保险可能给保险公司带来的利润较少。 保险的佣金相对较少，仅为首年保费的10-15%。 在这种情况下，保险推销员会自觉不自觉地向投保人推荐佣金较高的保险品种。 另外，中国人有传统观念，认为意外、疾病、死亡是不吉利的，他们会反抗。 推销员在销售传统保险类型时会遇到困难。 也比较大，所以很多投保人购买了不适合自己的保险。 当他们需要钱时却无法获得索赔，这导致他们认为保险是一个骗局。 这就像你买了童装，但别人卖给你一样。 老人穿的衣服，或者你本来想买冰淇淋，但别人卖给你热狗，那么你说最终的结果是你花了钱，但达不到目的。
5、投保人购买保险一定要清楚自己需要什么产品，不要只考虑回报率。 对于80%以上的投保人来说，保险只花5-10%的钱就规避了80-90%的风险。 就是消费，花费家庭年收入的5-10%，因家庭主要经济支柱崩溃，导致无法偿还房贷或无力还款，锁定家庭收入来源5-10年为孩子的教育费用，避免家庭成员因意外事故或重病而承担巨额医疗费用，给家庭经济状况带来困扰。 对于大多数人来说，保险不是投资理财。 只有年收入在50万到100万以上的人，保险产品才是避税、资产继承、财产保全。 对公司高管（或核心技术骨干）的人力资源激励或风险控制方法，避免公司高管（或核心技术骨干）对公司意外伤残或死亡。 因此，80-90%的人必须花费家庭收入的5-15%来购买保险，但具体费用因人而异。 大多数普通人需要购买意外险、终身寿险、重疾险、医疗险。 不是养老保险、分红保险、万能保险、投资联结保险、子女教育保险。 养老保险、分红保险、万能保险、投资相连保险、子女教育保险等，只有年收入在50万至100万以上的中产阶级和高净值人群才需要。 的。 大多数人购买寿险时，第一优先是意外险，第二优先是终身寿险，第三优先是重疾险，第四优先是住院保险。 购买终身寿险的目的是保证如果家庭经济支柱突然意外身故，家庭的收入能够持续未来5-8年，以便家庭能够偿还房贷和支付孩子的教育费用，等等，所以投保金额应该是家庭年收入的5-8倍。 次。
6、不要隐瞒病情、逃避治疗。 如果您的身体指标超标，需要如实告知。 例如，如果您有高血压、高血脂、心脏病、糖尿病、脂肪肝等传统病史或类似病症，则在购买保险时需要如实告知。 通知后，保险公司将要求进行详细体检，并根据体检报告来决定是否增加保险费或拒绝投保，如果有义务如实告知的，保险公司可以根据相关保险条款拒绝赔偿。没有实现。
7、购买人寿保险的费用通常占家庭年收入的5-15%。 具体比较取决于你的家庭结构和收入。 一般情况下，意外险可以购买尽可能多的承保范围，但意外险往往是补充保险，原则上不应超过主险承保范围的5-10倍。 保额30万-50万的重疾险就够了。 那么，如果你花了50万买一个病，还没有好好看看，那基本上就不看了。 毕竟除了商业保险之外，社保也可以报销一部分。 买高保额的重疾险，终身有效，简直就是浪费钱。 人寿保险取决于一个人的年收入能力。 投保金额原则上为年收入的5-8倍。 一般家庭中谁赚的钱多，他的保险保额就占家庭总保额的60%左右，另一个人就占家庭总保额的30-40%，孩子或父母只占家庭保额的30-40%。家庭总覆盖率的10-20%。 。
8、当央行公布的通胀比较明显，M2超过8%，CPI超过2.5%时，试图通过购买养老保险、分红保险、万能保险、投资联结保险来实现理财是无稽之谈，你肯定会失望的。 当通货膨胀指数达到一定程度时，保险销售人员告诉你，购买寿险来实现退休、理财等目标，基本上就是一个庞氏骗局。 你真正想做的是买房子或者赚取其他收益（比如购买每年高股息的股票或者股息超过5%的保险公司股票）股息较高的产品来达到你的目的。
9. 大多数人寿保险产品（意外险除外）都有犹豫期、免赔期、宽限期和免赔金额。 犹豫期基本是10天。 如果您在犹豫期间不想购买保险，可以退还全额保费。 但是，如果您在犹豫期之后退保，则必须从保费中的纯保费中扣除现金价值。 免赔期基本都是90天，也就是说，如果在保险90天内患上重大疾病甚至死亡交银康联是骗局吗，保险公司是不会赔付的。 重大疾病保险的免赔额通常为1万元，即被保险人必须自费承担1万元以内的医疗费用，且无需赔偿。 宽限期通常为2个月。 长期寿险，缴费期满后未缴纳保费且2个月内未补缴保费的，保单继续有效。 但未缴期间发生事故、重大疾病、医疗、死亡等大概率无法获得赔偿。 自杀的免赔期一般为2年，即投保后2年内如果被保险人自杀，保险公司将不予赔付。 此外，最重要的是，被保险人因卖淫过程中突发高血压、心肌梗塞等违法犯罪行为造成的意外伤残、死亡、重病、住院等费用，将不予赔偿。 、嫖娼、吸毒等死亡，包括贪官被双规后审讯期间死亡，保险公司不予赔付，终身寿险除外（终身寿险不赔付贪官被双规后死亡）自杀或被判处死刑）的）。
10.不要轻易放弃保单。 对于90-95%的人来说，退保会导致金钱损失。 除非绝对必要，否则不要放弃保单。 在设计保险产品时，保费通常包括纯保费和附加费率。 原则上，纯保费是收多少钱，几年甚至更长时间后给多少钱，而附加费率是保险公司的运作方式。 产品经过精算师计算后，计算出需要分摊到各个产品的成本。 大多数长期保险产品的保险期限为10-30年。 退保时，保险公司将承担产品保险期间内的所有额外费用。 保费费率一次性从现金价值中扣除。 也就是说，例如您购买了20年的保险，购买5年后退保交银康联是骗局吗，退保时将扣除20年的所有附加费率。 如果丢了，肯定会赔钱。 当然，有一群人认为退保是有意义的，即购买人寿保险以避税、保全或转移资产的特殊群体。
11、购买寿险公司股票是投资理财的重要方式之一。 全球证券市场30%的知名超级富豪都是从股市赚钱的。 他们的资金很大一部分来自投资保险公司的股票。
12、家庭年收入300万以上的富人，需要购买人寿保险，以避税、保值资产、继承资产、激励企业高管（或核心技术骨干），或避免核心高管或技术骨干发生意外。骨干。 残疾和死亡给公司的日常运营或利润带来不确定性，需要进行深入的规划。 对于那些年收入超过1000万的超级富豪来说，购买寿险产品并没有多大意义。 他们需要的是购买人寿保险公司或者设立家庭信托、设立基金会等。
13、对于一些企业主或富人来说，购买财产保险也是必要的，以避免因火灾、地震、泥石流等给企业经营和家庭财产带来的风险。这是另一类，这里不讨论。
14、无需担心保险公司破产给投保人带来损失。 保险法明确规定，即使保险公司破产，其销售的保险产品也将由接管的机构负责。 保险公司在经营过程中需要向监管部门报告。 保险公司在缴纳资本保证金、责任准备金、超额责任准备金后，可以对责任超过一定金额的产品进行再保险、转分保、再转分保、再转分保，以避免经营过程中的系统性风险。 安排上，普通投保人基本不需要过多担心保险公司的经营问题。
15、保险自400多年前因航海而诞生于荷兰以来，一直是一个成熟的行业。 它在世界各地都受到严格监管。 保险业作为金融业最重要的领域之一，对各国经济金融体系有着重大影响。 银行、保险、证券是股票市场资本市场的重要稳定器。 有关部门对保险公司的投资和资本运作有严格的法律和监管限制。 此外，国家还设立了保险保障基金和证券平准基金。 、保险保障基金、社会保险基金、外汇平准基金、银行存款准备金、保险资本准备金、保险责任准备金等是各国经济金融稳定的基石。 保险专业也是各财经类院校的核心、重要专业之一。 纵观全球金融控股巨头，背后都有保险公司和投行。
