原位癌与心肌梗塞保险赔付新规解读：轻症赔付比例限制为30%

三：原位癌以后不保了？

这是错误的

原位癌较为常见。在现行的旧重疾规范里，虽未规定必须保障它，但各家公司通常都会予以保障，且一般处于轻症病种的首位。新规只是未提及保险公司必须保障原位癌，保险公司可以保障也可以不保障，从理论上来说，实际上与旧规并无差别。

PS：存在说心肌梗塞不再保障了或者被降为轻症赔付的情况。实际上，心肌梗塞一直以来都是分级赔付的。其中，轻度心肌梗塞属于轻症，急性心梗则属于重疾。不过，它的轻症存在限制赔付比例为保额的 30%这一问题。具体内容可查看下方第四条。

四：轻症赔付比例限制为30%

这是不完全正确的

新规提到的 3 种必保轻症，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症，其赔付比例被限制为 30%。这意味着并非所有轻症都限制在 30%，也不是 20%。

目前业内各家公司的重疾险产品里，有些轻症的赔付比例最低是保额的 20%。一般来说，赔付比例正常的是保额的 30%。还有些产品的赔付比例最高能达到保额的 45%至 55%。赔付比例高的话，就意味着当不幸患上轻症时，我们能拿到的理赔金会更多。这样我们就可以选择更好的治疗方式，更有利于身体的恢复，或许还能避免让疾病从轻症恶化成重疾。

五：新规前现有产品只减不增？

这是正确的

中国银保监会于今年 6 月发布通知。自 2020 年 6 月 2 日起，不再接受以 2007 年定义设计的重疾险产品上市。这意味着从今年 6 月到 2021 年 1 月 31 日期间，不会有任何旧定义下的重疾险产品上市。并且，现有的重疾险会在新规落地前陆续停止上市销售。要注意，是陆续停止上市销售，并不是每个产品都能坚持到最后一天。所以，要买就早买，买的越晚，可供选择的产品越少。

六：新规后，对原有保单有什么影响

没影响。

在本规范发布之前，那些已经被承保的重大疾病保险合同，保险公司应当依据原条款所约定的内容来做好相关的服务工作。

原来购买的保单，其赔付方式保持不变，无需特意前往保险公司对保单进行升级，也无需办理任何手续或拨打任何电话，更无需花费钱财。务必警惕相关骗局。

七：新规后，理赔更加严格？

这是不准确的

理赔不能以严格或不严格来进行衡量。新规的推出实际上是一种与时代同步的调整。就像甲状腺癌，需要进行分级赔付了。旧规定理赔的概率更高，赔付的金额也更多。但是新规之后，确实是理赔变得更严格了。再例如冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前都必须实施开胸手术才予以赔付，而现在只需要切开心包就可以进行理赔。理赔反而变得更加人性化且更宽松了。

医疗技术在进步，医疗手段在革新，新条款会更加符合时代的要求，会更加清晰明了。这样就能避免客户与保司之间发生扯皮的情况，总体而言，会更有利于客户进行理赔。

八：关于【择优理赔】

刚才第七条提及，新重疾定义出台后，部分疾病的定义变得更为严格，而有的疾病的定义则变得更为宽松。这给消费者带来了一个难题：旧重疾赔付的金额较多，较为有利；新重疾更具人性化，更为体贴。那么，我究竟该如何进行选择呢？

还有一些消费者想的更美，问到：

我购买了改革之前的重疾险。如果我生病了，那么能否按照改革之后较为宽松的标准来进行理赔呢？

其实，有些公司的有些产品，是可以的。

一些保险公司针对消费者的这一痛点，顺势推出了择优理赔服务。这意味着，在新规和旧规之间，会比较谁的赔付标准更为宽松，谁更有利于消费者理赔，就按照谁的标准进行赔付。

这种行为符合成年人那种“小孩子才做选择，我全都要”的朴素愿望，就像“吃东家饭，睡西家床”一样，让“两头占”的好事得以成为现实。

新规实施前购买的旧重疾险，能够择优理赔，按照更宽松的旧规进行赔付；然而，与之相反的情况不成立，在 2 月 1 日新规之后购买的重疾险，倘若患上了轻度甲状腺癌，就不可以再依据旧规进行赔付，历史无法倒流啊，朋友。

信泰人寿并非只是口头上说说择优理赔。就在近期，信泰人寿刚刚完成了一例择优理赔的案例。客户 J 先生在 2 年前为自己投保了信泰的某重疾险。今年 12 月，他因急性脑梗而入院治疗。按照旧的规定，他并未达到理赔的标准。然而，由于适用择优理赔，其情况符合新规的理赔标准，最终获得了 30 万的赔付。即便新规还没有正式开始实施。

具体案情可微信搜索公众号【信泰人寿官微】查看。

九：哪家保险公司有【择优理赔】

并不是只有某一家公司有择优理赔。

截至发文时，目前有 38 家保险公司。这些保险公司宣布采用择优理赔。据不完全统计，目前已有这些保险公司宣布采用择优理赔。

他们分别是：

平安人寿，中国人寿，太平洋人寿，泰康人寿，新华保险，泰康养老，太平养老，信泰保险，昆仑健康，招商仁和人寿，工银安盛人寿，陆家嘴国泰人寿，中英人寿，中意人寿，复星保德信人寿，同方全球人寿，大都会人寿，友邦保险，富德生命人寿，长城人寿，恒大人寿，东吴人寿，合众人寿，中宏人寿，德华安顾，英大人寿，北大方正人寿，利安人寿，汇丰人寿，百年人寿，交银康联人寿，众安保险，渤海人寿，中信保诚人寿，民生保险，国宝人寿，天安人寿，光大永明人寿

如果没有你投保的公司，也不用太过担心。

法律法规中也有相关规定，要求保险公司理赔时要择优处理

我国《健康管理办法》（2019版）第二十三条规定：

健康保险合同生效后，若被保险人依据通行的医学诊断标准被确诊患有疾病，那么保险公司不能以该诊断标准与保险合同约定不一致为缘由而拒绝给付保险金。

这条规定让旧规范下的重疾险

在法理上，天然具备择优理赔性

择优理赔属于加分项而非必要项。若产品品质相同，可选择有择优理赔的公司。然而北大方正人寿10万骗局，若某产品价格昂贵，保障责任不全，仅具备择优理赔，那么此项服务不应成为我们为之买单的理由。

十：新规后，新产品会降价吗？

哈哈…想啥呢

目前有2家公司推出了新规下的重疾险产品

横琴人寿的粤港澳大湾区A款/B款

合众人寿的合众壹号2021

横琴人寿删除了原位癌的保障，也删除了许多高发中症病种的保障，比如中度脑损伤、早期肝硬化、轻度颅脑手术、中度昏迷等。并且其保费与自家的旧规产品相比，贵了 27.46%至 32.06%不等。

合众人寿的这个产品，主险是两全险，附加的是单次赔付重疾。这种形态的产品存在先天性设计缺陷，主险与附加重疾相互关联。一旦重疾发生理赔，主险两全险的生存金给付责任就会中止，这样就无法在约定日期拿回已交的保费了。

它的轻症当中，缺少微创冠状动脉搭桥以及慢性肾功能衰竭等高发轻症的保障。并且，它的价格比市面上的同类产品要贵 4%到 13%不等。

十一：为什么新规后产品减配又加价？

你要知道，刚才提到的 2 款新产品价格是贵的。但这并不意味着以后的所有新产品都会贵。或许是这两家保险公司为了进行变相促销自家旧规重疾产品而采取的手段呢。

抛开这两款平淡无奇的溢价新产品

我还是认为新规后产品会涨价。为什么呢？

之前有幸旁听过一次业内精算师会议

讨论了新重疾定义下重疾险费率的走向

大多数消费者与销售渠道都很期待保费会降

因为毕竟把甲状腺癌等高发疾病降级赔付了。

保险公司保费的升降情况，实际上是由再保险公司决定的。只有当再保险公司的保费降低时，保险公司的保险产品定价才能够下降；而当再保险公司的保费上升时，保险公司的保险产品保费就会随之上升。

但再保险公司觉得，依据过去 13 年旧重疾险的定义，许多重大疾病的赔付率比预期数字要高很多。只是各家保险公司都急于抢占市场，选择给客户降价让利，纷纷推出保费低但保障全的高性价比产品，采取了这样激进的政策，这让再保险公司普遍认为，从长期来看，保险公司的经营会存在风险。各家保险公司能够借此机会把保费回调，以此来保证长期稳定的运营。从整体来看，新规实施后的重疾险，在我个人看来，保费是需要上涨的。

02：我的建议

由于新规的影响

21年1月31日前，旧规范下的重疾险将全面下市，

从2月1日起，只能购买新规标准下的重疾了。

整体来看，新规带给我们的影响是有利有弊的。

新规之后，重疾险对于疾病的定义会更为清晰。理赔条件会更贴合实际情况。然而，如果患上一些高发的病种，比如 3 种高发轻症以及甲状腺癌，那么我们最终能够拿到的理赔金就会减少。

各家公司择优理赔全线铺开后，旧规范下的重疾产品有了双重优势。新规少赔的它能赔，新规好赔的它也能赔。两头占的旧规重疾险在这两个月成为被抢购的对象。

对此我建议：

如果您到现在还没有任何重疾保障，那么就不要犹豫了。旧规更好，赶紧上车吧。并且风险是不会等人的，早进行保障就能早安心。

如果您目前的身体状况已经出现了一些不同寻常的情况，特别是患有甲状腺类疾病，像 1 - 2 级结节、甲亢、甲减等这类疾病，那么就更应该赶紧加入我们，因为按照旧规可以获得更多的赔偿。

如果您的重疾保额已经足够，达到了您 3 至 5 倍的年收入。那么在新规之前，您完全没有必要再盲目地跟从潮流。而在新规之后，您可以根据具体情况来选择是否加保。

如果决定要购买，那就一定要尽早购买。前面第五个问题已经提到过北大方正人寿10万骗局，在 1 月 31 日前，现有的产品是陆续下架的，并非到最后一天才突然下架。投入得越晚，可供选择的产品就会越少。并且如果涉及到健康告知，需要进行核保，这也需要时间来操作，所以一定要预留充足的时间，一定不要拖延！

03：写在最后

不可否认，从今日起到 21 年 1 月 31 日这段时间，是投保重疾险的合适时期。在这段时间里，你能够一边享受旧规所带来的全面保障，一边享受新规中择优理赔所带来的便利。

但就怕大家被幸福冲昏了头脑。

重疾险在所有保险产品中属于较为复杂的。各家公司的重疾险产品差异非常严重。因此，在投保重疾险时一定要慎重，要慎重，要慎重。

我们的投保原则是，用尽可能少的钱去购买保险。这样能获得最高的保额，拥有最全的保障方案，通过这种方式撬动最高的杠杆，从而得到最多的理赔金，以此来解决我们最大的问题。

请记住，不存在最好且最完美的产品，仅有最适合你的产品。就如同闻道有先后、术业有专攻一样，不同的人如何进行投保，这是一项专业性极其强的工作。

要根据个人实际情况和需求进行选择，需参考家庭年收入、家庭成员收入配比、家庭固定开支、家庭面临的主要风险、家族病史、个人健康状况以及个人对重疾险的理解等。然后依据这些因素去选择合适的保额，选择最为必要的保险责任。单次赔付、多次赔付、不分组赔付、分组赔付、含身故责任、不含身故责任、有有无特定疾病额外保障、有加两全责任、有少儿特定疾病等。

要记住，买保险所买的并非公司，也并非感情。而是一份具有法律效益的合同，这份合同能为我们提供确定的终身保障。

最后再次提醒，选择保险产品时要擦亮双眼，要明确自身需求，要了解家庭风险缺口，要了解科学投保规律，千万不要盲目跟风。

完