深圳银行惊现10%高利率存款产品，预约开户排至4、5月，是否值得投资？

每经的记者有冯典俊、李玉雯、潘婷、赵景致。每经的编辑是何小桃和廖丹。

你能相信，在如今大行的存款利率纷纷跌破 2%的情况下，竟然有利率高达 10%的银行存款产品出现了。

最近，在深圳的一些银行网点，再次出现了预约排队开户的热闹景象。据悉，有的网点已经排到了今年的 4 月份和 5 月份。这是为什么呢？因为在这些地方，人们能够购买到利率高达 6%的短期人民币定期存款。

如果是进行美元定存，那么利率会更高，能够达到年化 10%。除了存款之外，它所代销的基金产品的年度化息率非常高，能达到 11%。另外，专门设立的大中华地区、日本、科技行业等股票基金，一年的回报更是可以达到 29%……

面对如此高的利率，你是否有想当一回“存款特种兵”的想法呢？然而，在心动的同时，也不免让人产生担忧，那就是这会不会是一种新型骗局呢？

近日，每经记者深入到一线进行调查走访。经过确认，这确实不是骗局，并且是正规银行销售的存款类产品。那么，究竟是哪些银行能够开出如此高的利率呢？普通投资人是否能够购买呢？又该如何购买呢？下面将为你揭开其中的迷雾……

惊现10%利率的银行存款

是真是假？

我们香港的银行有美元定期利率，能给客户提供年化 10%的 1 个月期美元定期存款。渣打银行深圳一支行的一位工作人员向记者证实了此消息。

工商银行等多家银行随后也纷纷证实，推出了类似的优惠利率，吸引着众多投资者。不过，这究竟是何种情况呢？

记者注意到，这些高利率产品并非对所有人都开放。渣打银行的这个美元定期存款，利率为 10%，它是专门为“跨境理财通”南向通客户提供的短期高息存款产品。工商银行有类似的“南向通”定期存款，华夏银行等银行也有类似的“南向通”定期存款。

渣打银行（香港）官方发布信息表明，从即日起至 2024 年 3 月 28 日这段时间，特选的“跨境理财通”客户，若用 10 万港元或等值的新资金将其兑换为人民币后再兑换成美元，并且以指定资金开立美元定期存款，那么就能够享受到一个月定期年利率为 10%、3 个月定期年利率为 6%的优惠。

工行一工作人员向记者表示，他们南向通有专属存款产品。目前，这些产品主要是短期的，有 1 个月和 3 个月的。并且包含美元、人民币、港元这三个币种的定期。推出优惠的主要目的是揽存新资金。

记者注意到，工行开通“跨境理财通”南向通业务后，客户能够买到工商银行（亚洲）的南向通定期存款。此产品为客户提供了短期的高息美元存款，并且利率能够达到 10%。

工商银行（亚洲）发布的信息表明，合资格客户在 2024 年 2 月 26 日开始到 2024 年 3 月 31 日截止这段时间内，通过跨境理财通南向通账户办理 1 个月或者 3 个月的人民币、港币、美元定期存款，能够享受到特惠年利率。其中，1000 美元及以上的 1 个月定期存款利率是 10%，3 个月的定期存款利率是 7%。

该行除提供美元外，还提供短期高息的人民币存款和港元存款。人民币方面，5000 或以上的 1 个月定期存款利率为 6%，3 个月定期存款利率为 5%。港元方面，1000 或以上的 1 个月定期存款利率为 9%，3 个月定期存款利率为 6%。

现在的产品有额度限制。开通账户需要一个月的时间。即便开通了账户再去购买，也不能确定一定能买到。工商银行某支行理财经理表示，存款类产品吸引了很多客户前来排队预约。之前有客户前来开通了账户，但都未能抢到存款类产品的额度。其建议，如果希望手续办理进度快一些，可以到其他银行办理业务。

利率令人“震惊”，然而存在着其他各种约束。工行经理表示，在推介期间，利率优惠仅为期 1 个月或 3 个月，优惠期结束后，利率会回归正常产品的水平。工作人员提供的“优惠细则”提及，不管是何种币种、金额以及存款期限，每位合格投资者在推广期内仅能享受一次该优惠。

工银亚洲提醒，上述特惠定期存款的年利率是 2 月 26 日该行公布的定期存款年利率，此年利率仅供参考，年利率可能会因当时的市场情况而发生更改。

高息存款背后

南向通“上车”门槛降低

记者注意到，这些高利率的存款产品属于机构所开展的业务范畴。这种业务范畴是“跨境理财通—南向通”。

“跨境理财通”业务在 2021 年得以开通。粤港澳大湾区的内地投资者以及港澳投资者渣打银行贷款骗局，能够借助区内的银行体系所构建起的闭环式资金管道，进行跨境投资。他们可以投资对方银行所销售的合资格投资产品，也可以投资理财产品。

“跨境理财通”依据资金的流向被分为“北向通”和“南向通”。其中，有“南向通”这一情况，即粤港澳大湾区的内地投资者在港澳的销售银行开设个人投资账户，接着通过闭环式的资金管道将资金汇出，用以购买港澳销售银行所销售的投资产品。

其三，具有 2 年以上投资经历，并且要满足最近 3 个月家庭金融净资产月末余额不低于 100 万元人民币，或者最近 3 个月家庭金融资产月末余额不低于 200 万元人民币，或者近 3 年本人年均收入不低于 40 万元人民币。

目前多家银行APP已上线“跨境理财通”专属页面。

一位中国银行工作人员向记者表示，跨境理财通的南向通开通了一个渠道，能让境内投资者向境外行进行投资。如今若到香港、澳门等地投资，资金出去的手续较为复杂。现在就如同在香港开设了一个账号，接着通过跨境理财通这一桥梁，便可将钱汇过去。

闭环式资金管理，投资者先把汇款户内的资金（人民币）跨境汇到投资户，接着进行产品投资。当投资产品到期，若要赎回资金，就得把投资户内的资金以人民币的形式沿原来的路径跨境汇回。并且，投资户内的资金不能划转至其他账户，也不支持投资户直接进行提现操作。

近期新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式开始施行，于是“跨境理财通”进入到了 2.0 版本。2.0 版本降低了投资者的投资门槛。其中，“南向通”业务的内地个人投资者参与门槛从连续缴纳社保或个人所得税“满 5 年”调整为“满 2 年”。并且，增加了“近 3 年本人年均收入不低于 40 万元”这一条件，将其作为家庭金融资产准入的可选条件，以此来支持更多大湾区居民参与试点。

此外，2.0 版本提升了个人投资者的额度。单个投资者的投资额度从 100 万元提升到了 300 万元。若个人同时通过银行和证券公司参与试点，那么在银行渠道有 150 万元额度，在证券公司渠道也有 150 万元额度。

中金研报数据表明，自 2023 年开始，“南向通”已使用的额度呈现出大幅上升的态势。到 2023 年底，其额度达到了 49.1 亿元。与年初相比，增长幅度约为 11 倍。在“南向通”的余额当中，存款类资产所占的比例高达 99%。

正因如此，“跨境理财通”2.0 版本到来后，为了吸引新客户，多家银行推出了新开通的奖励措施，还推出了限时购买可享受优惠利率的活动，以及其他一些优惠政策，并且主要的发力点也都集中在存款产品上。

南向通定期存款利率更高？

实际情况是这样……

记者走访发现，近期有多家银行针对跨境理财通南向通的新客户开展了存款优惠活动。

中国银行的一位工作人员向记者表明，中国银行（香港）所提供的南向通定存有利率方面的优惠。当下港币 1 个月的定期存款利率是 6%，美元 1 个月的定期存款利率为 6.5%。

华夏银行的一位理财经理称，新客户若达到一定的存款金额，便能享受到较高的利率优惠。外币类存款利率最高可达 9%，不过只能享受 1 个月或 3 个月的优惠期，之后就会回归到 5%左右的利率水平。

信银国际发布消息，从即日起至 6 月 30 日期间，全新理财通客户在南向通理财通账户内的合格资金结余，在奖赏有效期内能够享受 2%的人民币活期存款息率，同时还能以 4%的年息率来计算资金增长回赠。在优惠额度方面，该行进行提醒，南向通理财通账户内的结余是以合资格资金的人民币等值来进行计算的，能够享受优惠的结余金额最高为 100 万人民币。

招商永隆银行推出了“南向通投资专户迎新奖赏”。在 2 月 26 日到 3 月 31 日这个时间段内，特选客户开立招商永隆银行南向通投资账户，能够享受到该行 App 定期存款利率为基准的定期加息优惠，加息率是年利率 0.5%。另外，记者留意到该行的存款产品是依据额度来进行利率分档的，存入的金额越高，利率也就越高。

那么，南向通定期存款的利率比同一家银行的定期存款利率高很多吗？

招商银行华南地区一分支机构的理财经理向身为客户的记者表示，各大银行存在（跨境理财通）新开户的优惠。例如，该银行此前曾给客户提供三个月的利率优惠券，能使收益达到 5%，这属于新开通的优惠。并且，存款会相对高一些，近期美元上涨幅度较大，因此美元定期存款的利率也会随之升高。

记者注意到，招商银行的南向通定期存款利率有比该行深圳分行定期存款利率略高的情况。

招商银行南向通人民币定期存款方面，额度在 100 万以内。期限为 1 个月到 24 个月。其中 6 个月期限的利率最高，为 2.4%。各期限的利率比分行的利率高 0.05 到 1.05 个百分点。

招商银行南向通美元定期存款方面，额度在 10 万以内。期限有 1 个月到 24 个月。其中 3 个月期限的利率最高为 4.8%。各期限的利率比分行的利率要高 0.45 到 2.35 个百分点。

招商银行南向通美元定期存款利率和人民币定期存款利率

从同期限人民币产品方面来看。招商银行的南向通存款产品中，1 万到 10 万人民币定期，3 个月定存利率是 2.0%。6 个月定存利率是 2.3%。12 个月定存利率是 2.2%。深圳兴业银行同期限的特色存款利率为 1.65%。深圳浦发银行同期限的特色存款利率为 1.85%。深圳浦发银行同期限的特色存款利率为 1.95%。普通存款与特色存款相比，利率更低。若客户在南向通存入 5 万元定期，那么南向通利率较深圳兴业银行的特色存款利率高 0.35 个百分点；若客户在南向通存入 5 万元定期，那么南向通利率较浦发银行的特色存款利率高 0.45 个百分点；若客户在南向通存入 5 万元定期，那么南向通利率较浦发银行的特色存款利率高 0.15 个百分点。

记者在实地走访中了解到，美元存款利率较高。然而，在具体购买时，需要进行换汇，买卖美元会存在差价，此差价约为 1 个点。若以 4 个点收益为例，减去差价后，收益可能仅为 3 个点，同时还存在外汇涨跌的风险。倘若客户转进来直接投入人民币存款，就无需进行换汇。

另外，南向通存款证收益率也会比较高一些。

一位理财经理解释说，存款证与内地定期存款有相似之处，同时也存在差异。香港的存款定价和内地不同，内地有基准利率，商业银行的利率水平需依据基准利率来确定。在香港，银行在定价方面拥有更多的主动权。倘若香港的银行对存款业务没有特别强烈的需求，或许会将利率定得较低；倘若要扩大规模，利率就会比较高。

存 300 万以内都可以选择这种存款，这属于贴钱让利给客户的行为，不可能一直保持这样的利率。

那么，南向通人民币定期存款在常态下是怎样的情况呢？它是否会出现高利率水平呢？

记者在走访中了解到，常态情况下下跌幅度较大。通常而言，3 个月时间下跌 2%就算是比较好的情况了。此外，对于南向通人民币定期存款，客户的资金转过去之后就能够进行购买。而港元和美元则需要客户的资金转过去之后再进行换汇才能购买。在 300 万限额范围内，客户可以根据自己的需求兑换任意金额。

“客户已预约排队到四、五月份”

南向通投资需注意什么？

2021 年“跨境理财通”开通后，当下大湾区内地的九座城市（包括广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）已经报备了 32 家试点银行。在这些银行中，有 20 家银行为个人投资者办理了跨境理财通资金汇划业务。

记者走访得知，投资者当下仅能在一家银行开通账户，无法同时拥有两家银行的跨境理财通账户。并且，随着“跨境理财通”2.0 版本的开启，近期有不少客户前往银行办理南向通业务，这些客户的数量明显增多了。

某国有大行在深圳地区的支行客户经理向身为客户的记者表示，由于目前放宽了条件，近三年的年均收入不低于 40 万就能够准入。正因如此，办理的人特别多，并且申请到开户预计需要耗时半个月。

很多客户前来咨询，前来预约开户的客户排起了长队，都排到 4、5 月份了。前述中国银行理财经理还表示，“跨境理财通”2.0 版本正式实施的这两天，有好几个客户前来开户，办理手续大约需要 2 至 3 个星期。

那么，“南向通”客户在购买产品时需要注意哪些问题呢？

招商银行的理财经理表示，需要考虑人民币兑换外币时的汇率情况。例如，在购买以美元结算的产品之前，要先把人民币兑换成美元，然后再去购买产品。然而，如果考虑到未来美联储降息，导致美元对人民币的汇率回到 6.8 至 7.0 之间，那么投资者再将美元兑换回人民币时，就会产生汇率方面的损失。

此外，前述存款产品的优惠活动并非始终保持。1 个月后会回归正常利率水平，3 个月后也会回归正常利率水平。华夏银行的理财经理称，新客户在达到一定存款金额后可享受较高利率优惠，外币类存款利率最高可达 9%，但这种优惠也只能持续 1 个月或 3 个月，之后就会回归到 5%左右的利率水平。

“南向通”客户是否存在每年 5 万美元的结汇额度限制呢？华夏银行的理财经理称渣打银行贷款骗局，跨境理财通不受此规定的限制。按照跨境理财通的新规定，每个合格投资者的投资额度为 300 万元人民币，此额度已超过 5 万美元的限制额度。并且，理财通属于单边账户，即便人民币兑换成了美元，仍属于境内的资金。

资金到期之后，从南向通提取资金是否存在时间等待呢？这位经理指出，由于跨境理财通属于单边账户，所以客户提取资金的时间会比较迅速。

南向通产品扩容

基金数量翻一番

除了常见币种有存款外，南向通合资格理财产品的范围涵盖基金和债券。据香港金融管理局的消息，在跨境理财通 2.0 版本生效的当天，大部分香港银行都扩大了南向通的产品范围，基金的数目几乎翻倍，全港银行南向通的基金数目估计从原来的约 160 只增加到了约 300 只。

记者注意到，除了前面提到的存款利率优惠活动之外，多家机构近期还针对跨境理财通南向通的基金产品推出了优惠。比如，星展香港的客户、建行（亚洲）的客户以及工银亚洲南向通客户，在一定期限之前认购基金的话，能够享受 0%的认购费。

建行（亚洲）发布信息，在收益方面，其基金产品类别有每月派息股份，年化息率高达 11%。同时，还设有大中华地区、日本、科技行业等股票基金，并且提供多种货币选择，一年的回报能够达到 29%。

此外，按照南向通合资格理财产品的范围，香港银行评定为“低”风险至“中”风险且“非复杂”的债券被涵盖其中。近年来，海外主要经济体处于加息周期，部分低信用风险的政府债券和企业债券具有一定的票息收益率优势。

记者从汇丰银行网站进行查询得知，符合大湾区理财通南向通服务的债券数量为 20 个。这些债券的风险等级是 1 或 2，意味着属于“低风险”或“中至低度风险”。在这些债券中，票面利率最高的是 5.7%，它是一只企业债券，所属行业为消费品，于 2023 年 6 月发行，将在 2030 年 6 月到期。

在南向通债券的购买方面，记者留意到，有部分机构设定了一定的投资标准。其中，像中信银行（国际）所销售的南向通债券，其最低投资额为 50 万元港币等值。

记者|冯典俊 李玉雯 潘婷 赵景致

编辑|何小桃 廖丹 杜波

校对|赵庆