警惕培训贷陷阱：继校园贷之后，刚毕业大学生面临的新金融风险
校园贷之后培训贷又是一个“坑”
2016 年起，校园贷时常处于舆论的焦点位置。有相关统计表明，在 2016 年，面向大学生的互联网消费信贷规模突破了 800 亿元。并且依据网贷之家的数据统计，此规模在 2015 年仅仅为 260 亿元。随着信贷规模的不断扩大，借贷所蕴含的风险逐渐显现出来，诸如裸贷以及“大学生因无力还款而选择自杀”这类的报道引发了社会的广泛讨论。
不少借贷机构瞄准在校大学生，与此同时，不少培训机构以招聘的名义瞄准刚毕业的大学生。它们以招聘为借口，向应聘者许诺好工作等，致使不少求职者参加培训后背上了“培训贷”。
校园贷之后，“培训贷”成为了另一个让金融消费者深陷其中的“大坑”。从 2016 年起，“英语培训机构”环球托业和环球美联被曝出跑路的消息。很多通过分期贷款来参加培训的学员都陷入了恐慌之中，而在背后提供贷款的机构当中，有一些是互金平台。
目前，有多家金融机构与一些培训机构存在合作关系。这些金融机构会面向培训机构的学员提供贷款。
同时，“培训贷”成为某些培训机构进行诈骗的新方式。有媒体称，多数“培训贷”骗局具备“假招聘”“真培训”“高额贷款”“高利贷”等特征。尽管它们基本都宣称是无息贷款，但“培训贷”的年利率大多在 15%至 25%之间。如果贷款 1.5 万元，在 24 个月内的总还款额会超过 2 万元。
名为“招聘”，实为“招生”
培训公司的主要骗术如下：在大学生参加面试之后，声称其工作能力不足，接着要求他们接受公司的培训，并且培训的费用需要学员自己支付。
即将毕业的大学生普遍没有工作经验，也没有工作收入。他们一次性拿不出高额培训费，于是在公司的建议下会向贷款平台申请贷款。对于那些犹豫不决的面试者，公司会以“培训完后可在公司、分公司或合作单位工作”为理由来诱惑他们申请贷款。
在申请贷款的过程里，所有操作基本都由培训公司的工作人员去做。面试者会在工作人员的“协助”下，配合贷款公司进行电话审核，进而成功获得贷款。
然而，真实的情况是，这些所谓的招聘公司在培训结束后不会真的为他们提供工作岗位，而是用“帮助推荐”来代替。一开始提到的“双休”，每月“最低 3000”以及“各种好福利”，到最后都严重缩水了。并且，招聘公司会在办公区域张贴其他知名企业的标志，故意让面试者产生平台与该企业有关联的误解，以此诱惑学员上钩。对于培训的内容，有上当者称，这些内容都是最基础的，根本无法让人学到东西。
案例一：毕业生求职变成贷款培训，利率超过10%
找工作却变成贷款培训，浙江宁波的王小姐就碰上了。
2016 年 6 月，即将大学毕业的王小姐前往一家名为卓新智趣（北京）科技股份有限公司的宁波分公司参加面试。面试结束后，对方称她们能力不足，需要进行培训，且培训会产生一定费用。
一开始告知她培训完后能够在公司或者分公司乃至合作单位工作，之后却变成了帮她推荐工作。同时她被告知培训费用无需一次性缴纳，公司会协助办理贷款，并且贷款的钱款日后会从工资中扣除。
王小姐称，贷款是通过手机进行的。整个过程都是卓新智趣的人帮忙操作的，并且她也接到过确认贷款的电话。电话打来询问：“您好，是本人申请课栈网贷款吗？”王小姐说，卓新智趣的人教给她怎么回答，只要按照教的基本回答就可以了。
贷款本金为 24800 元，每月利息约 173 元，分 24 期还款。王小姐课栈网分期账单显示，前 9 期每次还款 173.6 元，第 10 期至 23 期每次还款 1826.93 元，最后一次还款 1826.98 元，总计需还款 28966.4 元。以贷款金额 24800 元来计算，24 期贷款的利率是 16.8%。银行一年期贷款利率为4.35%。
3 月 14 日，课栈网的业务部门负责人在接受记者采访时说。凡是放款（审核通过）的学员都有录音。并且在学员本人完全知晓情况、信息真实且个人同意的前提下，都会进行电话核实。
贷款需要提供身份证的正反面以及银行卡（即工资卡），同时还需要本人手持身份证的照片。王小姐表示，当时她并未被告知贷款的资金来源，然而她的手机上却多了一个带有“课栈”字样的 APP。
王小姐为了弄清楚每次还款金额的具体流向，曾向持卡银行索要账单。然而，账单显示还款流向较为复杂，呈现出“五花八门”的情况。去年 7 月的账单信息显示扣款方为“通联网络支付”；去年 9 月的账单信息显示扣款方为“消费”；去年 10 月中旬的账单信息显示扣款方为“银联代收”。
课栈网业务部门负责人向新京报记者透露，课栈网的后端有资金方予以支撑。其中，上海君记充当课栈网的后端资金方，后端具备相关牌照，能够合规合法地进行划扣操作。并且，上海君记接入了众多支付通道，支付公司在储蓄卡本人同意的情况下有权进行划扣钱款的操作。该负责人还表示，在学员申请贷款之时，也有对上海君记的相关介绍。
当时有过承诺，培训结束之后，基本工资处于 5000 元到 8000 元这个范围。王小姐表示，如今的工资仅仅大概在 3000 元左右。
案例二：公司跑路，贷款仍要还
英语培训机构环球托业在 2016 年 10 月份也停止了上课并关门，其公司前控制人失去联系，涉及的学员将近一千人。
机构跑路使得这些在校大学生成为了受害者，然而这些受害者不能因为这个原因就拒绝偿还贷款。
在向平台贷款之际，这些借款人既出具了身份证，又出具了银行卡等个人信息，并且留下了放款审核时的录音。所以，这些贷款是在学员本人完全知晓情况、信息真实且个人同意的状态下发放的。基于此，按照贷款协议，学员应当还款。
课栈网的业务部门负责人表示，环球美联出事之后，由于体谅学员以及自身都是受害方，所以给贷款学员出具了协议，能够给予最大程度的宽限，在几个月的时间内不会计算逾期费用。然而，有一些学员并不认同这种做法。
揭秘！“培训贷”目前存在三大问题：
“培训贷”主要由互联网金融平台、培训机构和申请者三方组成。互联网金融平台负责审核培训机构的资质并发放贷款。由此可见，互联网金融机构对培训机构资质的审核存在不足卓新智趣培训骗局，使得不符合资质的培训机构也能获得贷款，这难道不是平台责任的缺失吗？
“培训贷”的对象是经济实力本就不高的应届生或求职者，它会收取高额的培训费、高额利息以及高额违约金，并且还存在申请者贷款后未拿到合同等不规范的情况。部分不法培训贷之所以有机可乘，这是否意味着上述群体的诉求没有被充分关注呢？有关部门和机构是否应该考虑推出更多适时的举措呢？
三、“培训贷”市场急剧扩张了，这使得参与其中的互联网金融平台和培训机构都获得了短期收益。然而，它本身对消费者权益造成了损害，不合规经营积累了信用风险和市场风险。在目前缺乏有效外部监管的状况下，这些风险正在不断地积累。当初的校园贷一旦风险达到临界点并爆发，就会致使整个市场突然停摆。消费者会遭受巨大损失，行业因为信用丧失而被监管部门惩戒，社会也会用脚投票，最终导致陷入双输的局面。
金融功能的发挥是以信用交换为基础的。要实现各种资源的流动化配置，其核心在于交易双方的信用可靠。然而，“培训贷”在这一关键环节上存在明显的漏洞。部分培训机构不具备教育培训资格。为拿到“培训贷”，它们能帮某些申请者虚报材料。这样容易让原本没有偿还能力的申请者轻易获得贷款。信用出现失真情况，从而导致权益与责任严重不对称。
这反映出“培训贷”作为所谓“金融创新”产品，其本身合格性值得考量。它没有建立起真正的信用监管防火墙，对可能出现的问题也没有足够的预防与应急举措。发放“培训贷”的互联网金融平台，只一味追求附加的高利回报，却不愿承担基本的平台管控职责，这也是间接失信的表现。
原因：贷款机构推手：审核不严
《2016 消费金融新场景发展报告》显示，教育消费金融市场预计体量可达万亿级。培训贷是教育消费金融的主要产品之一。
培训课程通常费用较高。“教育培训＋消费金融”的结合，产生了“1＋1＞2”的产业优势互补效果。这种效果既缓解了教育培训机构的资金流动性问题，又解决了学员培训学费不足的难题。在这样的背景之下，越来越多的贷款机构开始介入培训市场。
目前对接培训机构的贷款机构有互联网金融平台，也有银行，其中还包括 P2P 网贷平台。
面对兴起的市场机会，贷款机构没能把握自己的分寸。
多家贷款机构针对外界的非议表示，它们合作的培训机构都经过了严格的审核。在实际的操作过程里，学生贷款只有得到培训机构的确认，才能够顺利地发放款项。并且，每家贷款机构也都会确定一些与之合作的培训机构。
但贷款机构认定合作的培训机构，情况如何呢？
深圳某公司不具备 IT 技术培训资格。学员透露已通过该机构完成教育贷款卓新智趣培训骗局，贷款机构是百度钱包。该班二十多位同学大多通过贷款缴纳学费。
深圳某公司公然开展IT技术培训业务
工商信息显示该机构经营范围并不具备培训资格
一个学员提供的资料表明，他所参加的位于广州的一家培训机构，其经营范围中不存在计算机培训项目。然而，该学员提供的“培训协议”资料显示，该公司以提供技术培训为借口，收取了因贷款而来的高额培训费。
广东XX公司开展技术培训业务
可见，在当前的市场环境里，有许多机构存在，而这些机构并不具备培训资质。贷款机构借着教育培训的名义来发放贷款，他们对培训机构的资质把关不够严格，就像是睁一只眼闭一只眼一样。
学员的觉醒与维权之路
网贷之家了解到，越来越多的培训贷学员意识到自己上了当，并且开始聚集起来进行讨论和投诉。在防范培训贷方面，除了能够识破业务人员的欺骗行为，学生还需要清楚了解自身的实际情况。
一位资深的 IT 培训教师称，很多刚毕业的学生不清楚自身想要的东西。他们盲目地报了一个培训班，然而学习之后却没有任何收获，最终在找工作时不尽如人意，还与机构发生争执。
一家大型培训机构的业务人员称，他所接触到的人大多是从其他行业转过来的。
涉世不深，听信了咨询师的花言巧语，前途不明，就转行去学习 IT，这类人是学习 IT 的典型人群。同时，他们也是最近遭遇培训贷陷阱比较集中的人群。
如果在培训贷过程中发现自己受骗了，学员是否可以起诉呢？一位法律人员指出，学员与第三方（也就是借贷机构）之间的借贷条款是合法有效的，学员的贷款需要按照约定进行偿还；而对于学员缴纳给培训机构的学费，如果培训机构存在没有办学资质、承诺的毕业后薪金水准未达到等违约情况，学员可以以违约为由进行起诉，请求培训机构将学费退还给自己。
学员觉醒了，但依然无法改变什么。培训贷市场仍在不断做大，并且在野蛮地扩张。
不少学员已经完成培训，他们意识到自己入坑后，更多地选择无奈还款；有的学员仍在培训过程中，正在思考如何提前解除合同；然而，那些身处一线的培训机构咨询师，还在继续向涉世未深的小青年吹嘘着“高薪”的虚幻景象。
校园贷、裸贷、培训贷的玩法逻辑是相同的。它们都利用在校大学生和年轻求职者的人性弱点，设计出以短期盈利为目的的互金产品。这些产品不顾自身的固有缺陷，通过快速投放和快速回笼前期资金来获取第一桶金。一旦风险爆发，它们就选择跑路。这些行为所隐含的市场和社会风险不可忽视。这就需要监管部门加强对这类互金创新模式的监管，不能等到培训贷变成第二个校园贷后才采取补救措施。
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