平安少儿平安福——人寿保险中的工匠精神
2015年7月1日，平安智慧星终身寿险（以下简称智慧星）和平安智悦终身寿险（以下简称智悦人寿）正式上线。 然而，平安第一笔寿险业务的启动却用了半个月的时间。 新的保险培训。
儿童平安福于2016年4月1日上线，此前20天，平安对所有代理人进行了培训，密度和强度不低于“开门红”。
为何新险种推出后待遇差异如此之大？ ？
这可以归因于两个原因。
理由一：大家不要忘记，智星和智悦人寿的推出，实际上分别取代了老牌保险产品智星和智胜人寿，是产品的升级换代。 但一件再正常不过的事情却被利用来推动全国范围内的停售。 估计不少朋友就是在那段时间了解并购买了Smart Star的。 也正是在那个时候，我的帖子《关于平安智星终身寿险（万能型）》（）的点击率出现了惊人的增长。
因此，在去年Smart Star和Smart Star推出之前，很多人的时间和精力都投入到了Smart Star尤其是Smart Star的暂停销售中，以求实现业绩的突飞猛进。 然而，他们却无暇顾及即将推出的新险种。 考虑到。
去年6月下旬，我基本放弃了销售，专心研究业绩较好的智星和智悦生活。 7月份推出后，我的新保险销售业绩在该地区一直遥遥领先。
原因二：由于代理人的职业道德和专业技能令人担忧，平安保险公司将用平安福等传统保险产品取代万能险的主力地位。
2、为什么平安福会取代万能险的主力地位
在金融和保险书籍中，学者们都一致认为万能保险是一种成本非常低的保险。 也就是说，万能险性价比非常高。
九年间（2004年至2013年），成人版万能险和儿童版万能险都为平安保险公司的保费规模做出了巨大贡献。
那么为什么我们现在需要进行这样的转换呢？
笔者在《写在万能险停产之前——不错的险种，可惜被骗了》一文中表示，虽然万能险的优越性不可否认，但目前的寿险环境和代理人团队并不适合销售万能保险。 风险。
万能险的设计要求非常高，我们看到的万能险合同也几乎千篇一律，根本体现不出量身定制寿险的专业性。 万能险的售后服务要求极高，代理人淘汰率高达90%。 许多保单已成为孤儿，无人照顾。 也有代理人鼓吹高回报的情况，或者利用万能险的无限期缴费期限让客户缩短缴费期限，导致合同到期，或者用部分收到的现金价值来支付续保保费。 这种做法完全无视客户的利益。 很快，更多的万能保险合同将面临到期等让人防不胜防的问题。
事实上，行业生态并不适合销售万能险。 20世纪90年代，保险公司依靠代理制低成本介入市场。 如今，随着客户群体的成熟，代理制的弊端逐渐显露出来。 “传销式营销”长期以来为人诟病。 缺乏福利保障，无法吸引高素质人才，代理商专业能力停滞不前。 因此，即使现在出售，万能险在其极其苛刻的售后服务要求下也将面临不可避免的尴尬。
传统保险的设计和售后服务要求显然没有万能险那么高，一些代理人想要利用起来并不容易。 因此，2013年初，（成人）平安福上市后，平安保险公司的政策和培训进行了大力倾斜，旨在改变过去对（成人）万能险的过度依赖。
终于，在平安福（成人）站稳脚跟后，2016年4月1日，平安福儿童终身寿险也“荣耀上线”。
3、除了放弃万能险，我们还放弃了分红险。
所谓分红保险，是投保人可以分享保险公司经营成果的一种保险。 投保人有权根据保险公司每年的经营业绩获得红利分配。 简单来说，就是分享红利，享受公司的经营成果。
保险的本质是规避风险，但这个原则却被很多代理人颠覆了。 除了可以夸耀虚假回报的万能保险外，分红保险也被吹捧为“高收益”产品。 “愚弄”长期以来一直是寿险代理人的标签。
谨防再次陷入这个陷阱。 平安保险公司的主力保险产品（成人）平安福和儿童平安福不仅放弃了万能险，也放弃了分红险，直接选择了最传统的形式。 特工们深知这一点，他们不想再擦屁股了。
事实上，根据笔者的经验，即使是（成人）平安福、儿童平安福这样的实体产品，平安的代理商仍然有欺骗的空间和能力。 杜绝这些不合规行为的唯一办法就是取消代理制，采用员工制来吸引高素质人才。 他们能够知法守法，同时又专业进取。
4. 保险开发商的工匠精神
过去，我们在设计未成年人保护方案时，常常感到局限性。 一方面，这主要是由于保监会对未成年人的保护政策，即未成年人身故保险金额不得超过20万（部分地区不能超过10万）； 另一方面，保险公司也缺乏针对这一问题的保障。 政策产品开发思路。
儿童平安福是一款多险种组合的终身寿险。 主要保险是平安儿童平安福终身寿险。 附加保险为平安儿童提前给付重大疾病保险（基本型和可选型）、儿童长期意外伤害保险、平安儿童定期寿险、免保费重大疾病保险（B、C、增强版）和儿童意外伤害保险。平安福免除特定疾病保险保费。
从少儿平安福我们可以看出，保险产品的开发商颇有匠心。
(1) 严重疾病
面对日益严峻的生活环境和学习工作压力，无论是成人还是未成年人，重疾保障都是保险计划的重中之重。
除常见成人重疾险外，儿童平安福还新增了轻度重疾险和儿童特定重疾险。 最多可实现 3 次补偿。
平安福儿童重疾保险保额突破原来50万的最高限额，达到80万的峰值。 对于未成年人易患的白血病，赔偿可加倍，即最高赔偿可达160万。
除上述保障外，参保人若患有成人危疾、儿童特定危疾、或轻度危疾，每月还可获得相应的医疗待遇，每月最高可达4万元，最多 6 个月。
(2) 残疾
以往，未成年人的保险计划中，只有意外伤害保险与伤残保障相关。 意外伤害保险也有同等金额的意外死亡保障。 因此，伤残保险金额仍然受到未成年人死亡保险金额不超过20万的要求。 限制。 这无疑使得残疾保障十分薄弱。
儿童平安福可补充儿童长期意外险。 该附加保险不提供18岁之前的身故保障，但最高保额为人民币50万元，缴费期限只有20年但保险期限一直到70岁，可以提供相当充足和长期的保障。儿童的术语残疾保护。
(3) 死亡
虽然我经常告诉朋友，死亡保障并不是孩子保险的重点，但当孩子发生意外时，有些家长还是希望能得到一定的赔偿，以避免经济损失。
儿童平安福可以补充最高保额20万的儿童定期寿险，彻底打消了这些家长的顾虑。 如果孩子不幸发生意外，除了退还相关保费外，还将支付高达20万的死亡抚恤金。
(4) 豁免
在免除保费方面，平安保险公司的产品一直走在行业前列，平安少儿也不例外。 它可以附有三到四项豁免。
免保费重大疾病保险（C、增强型）是指子女在保费缴费期内罹患重大疾病，剩余保费将被免除，但相关保险责任继续有效。
特定疾病保险保费豁免是指儿童在保费缴纳期内患上特定儿童重大疾病，剩余保费将被免除，但相关保险责任继续有效。
免保费重大疾病保险（B、加强型）是指投保人在缴费期间身故、患重病或致残，剩余保费将被免除，但相关保险责任继续有效。
可贵的是，孩子的父母还可以参加重大疾病保险保费豁免（B、加强型），让孩子得到父母双方的关爱和保障。
（五）医疗
社会保障的不足和医疗费用上涨的现实让我们感到担忧。
由于保险规则的限制，在很多儿童保险计划中，只能参加2次健康生活住院医疗保险，保障级别并不高，商业保险的补充作用也没有得到真正的体现。
儿童平安福最多可为6个健康生命提供保险。 不言而喻，如此高的保护对我们来说很重要。
一份儿童平安福可拥有多达16种附加险种，保险规则也有诸多突破。 完善、充分的保护首先来自于产品开发者的钻研精神。
五、儿童平安福保险计划解读
以公司少儿平安福培训模板为例：
保险产品
保险福利：
（一）重大疾病保险待遇（基本）
投保后90天内，被保险人首次患重大疾病的，给付重大疾病保险金人民币40万元，并终止本条款项下的保险责任。
投保后90日内首次患特定儿童重大疾病的，支付重大疾病保险费40万元（本条款项下的保险责任并未终止）。
投保后90天内，被保险人首次患轻微重大疾病的，给付8万元的轻微重大疾病保险金（本条款项下的保险责任并未终止）。
（2）重大疾病保险待遇（可选）
投保后90日内首次患重大疾病的，连续6个月每月给付1万元重大疾病保险金，本条款项下的保险责任终止。
投保后90天内，若儿童首次患特定重大疾病，重大疾病保险给付金额为每月10,000元，连续6个月（本条款项下的保险责任尚未终止）。
投保后90天内首次患轻微重大疾病的，连续3个月每月给付1万元重大疾病保险金（本条款项下的保险责任未终止）。
（三）伤残保险待遇
被保险人因意外伤害在180天内致残的，按照伤残等级（10级、281项）按比例给付赔偿金，最低1万元，最高20万元。 因骑行、驾驶、乘坐公共交通工具造成意外伤残的，给予双倍赔偿。
(4)(教育)储蓄功能
一些家长在为孩子投保时会考虑教育福利。 儿童平安福虽然有储蓄功能，但我个人觉得不适合作为教育基金储备。 它的优势在于终身保护。 如果您收到现金价值，保险金额将会减少。 在这一点上，孩子们的安全和幸福感都不如Smart Star。
(5) 保险费豁免
包括保单持有人保费豁免和受保人豁免
[保单持有人的保费豁免]
缴费期间，若李先生或其妻子身故、致残或患重病，剩余保费将被免除，但子女可继续享受相关保险待遇。
【参保豁免】
缴费期间，如果李先生的儿子患有特定儿童重大疾病，除获得40万元儿童重大疾病保险待遇外，剩余保费将被免除。 但孩子可以继续享受相关保险待遇（轻病、重病、伤残、死亡）。 。
缴费期间，如果李先生的儿子患重病，除获得40万元大病保险待遇外，剩余保费将被免除。 但孩子可以继续享受Smart Star相关的保险福利（伤残和死亡）。
（六）身故保险金：
18岁之前：死亡抚恤金=已缴保费+20万
18-25岁：因疾病死亡61万人，因事故死亡81万人，因驾驶和乘坐公共交通工具事故死亡101人
25岁至70岁：因病死亡41万，意外死亡61万，驾驶或乘车意外死亡81万
70岁-终生：死亡抚恤金410,000
（以上死亡抚恤金是在没有发生重大疾病的情况下的赔偿金额）
本方案仅供示范，不针对任何个人或家庭。 具体保险责任请参阅相关保险条款。 每个人和每个家庭的保险需求都是非常个体化的，不应该生搬硬套。
6、儿童安全和幸福的短板
少儿平安福的预定利率为3.5%，处于寿险利率市场化后的中高水平。
虽然分红保险饱受诟病，但累积红利、还清额外保险的功能确实能给大家带来实际的好处。 只要代理商在这方面不夸大，参与的儿童平安福肯定会比没有分红功能的要好。
7.孩子的安全和幸福让我担心——代理人的手艺（1）
儿童平安福作为主力保险，最多可提供16种附加险种。 在保险规则的条件下，每次最多可以添加11项附加保险，这无疑为儿童提供了非常充足的保障。
它非常有利于儿童的安全和福祉。 值得为我们的孩子投保吗？
在朋友们回答这个问题之前，我先告诉大家一些事情。
如果你患有严重的疾病，你肯定愿意去三级医院诊治。 到达医院后，您通常做的第一件事是什么？ ——是的，选择医生，选择让你安心的医生。 只有医术高超的医生才能对症下药，帮助你恢复健康。 为了找到好医生，很多朋友不惜请人送礼寻找人脉，这就是铁证。
就像顶级医院可以为您提供良好的医疗设施一样，儿童平安福只提供良好的保险保障。 量身定制具体儿童安全福利方案的重任就落在了代理人的肩上，就像你去一家好医院，也需要一位好医生一样。
但据我观察，中介推荐的解决方案绝大多数都是基于培训案例，并没有针对每个家庭的具体情况。 其实，在我看来，这个案例只是培训部门制造出来的，远离客户和市场，就像空中楼阁，没有专业的努力和实际意义，更没有参考价值。
代理人学习能力外化，导致专业能力停滞，已经成为寿险行业非常严重的问题。 从长远来看，这不仅会影响行业的形象和声誉，还会影响成千上万客户的稳定和未来。
8.孩子的安全和幸福让我担心——代理人的手艺（2）
即使儿童安全福利计划是为儿童设计的，也未必会成为家庭保障计划的一部分。
“先家庭，后个人”。 儿童保险应纳入整个家庭保障体系。 对此，应优先考虑成年人的保护。
我们还是以培训内容为例。 如果加上健享生活住院医疗保险B3份（保费1426元）和意外伤害医疗保险B20000份（保费184元），孩子的总保费为7891+1426+184=9501（元）。 我想问一下，如果是你，你会有多少预算来保护你和你所爱的人？ ？
儿童保险计划再好，如果不能覆盖整个家庭，合理安排保费，提供全面保障，那也不是好计划。
很多家长没有理由给孩子投保，但他们也不认为自己需要更多的保障。 为了迎合这些父母的需求，一些代理人会为他们的孩子推荐保费极高的计划。 这正如索罗斯所说：“这简直就是裸舞！” 事实上，这些眼里只有保费的代理人，与其说缺乏专业能力，不如说缺乏基本的职业道德。
九、儿童保险注意事项
一般情况下，孩子出生后30天左右就可以参加保险。
当然平安智慧星骗局，前提是要有一个账户，就像开银行账户一样，必须提供身份证。
朋友们可以在宝宝出生前就开始准备保险平安智慧星骗局，因为宝宝出生后，很忙很累，很难抽出时间和精力去考虑保险。
如果夫妻双方之前已经购买过保险，而孩子的出生改变了家庭结构，夫妻双方的保险就需要进行调整，以适应新的变化和需求。
如果您之前没有购买过保险，一定要利用这个宝贵的机会，为您的三口之家建立一套完整的家庭保障体系。 关于这一点，我在《受保人寿——人生五项保单》中的《问责与责任——人生第三份保险》（）中详细介绍过这一点，应该对大家有帮助。
“先保护，后拯救。” 儿童保险应遵循保险规则，首先解决医疗、重病等风险，然后再考虑教育。
孩子出生后，必须参加城乡合作医疗保险。 这是国家给大家的福利。 保费很低，但保障却不低。 这种全民医保+商业保险的结合，可以更好地保障儿童和家庭。
最后提醒大家，制定好计划后，要尽早参加，因为婴幼儿抵抗力低，容易生病和受伤。 如果生病后参加，就会受到影响，严重的会被拒绝投保。
结尾
近年来，对于落后贫困地区，国家提倡合理运用财力、物力，切实帮助贫困地区尽快脱贫，这就是“精准扶贫”。
人寿保险是为紧急情况下的人们规避风险和提供帮助。 寿险供给侧的变化不仅仅是产品的优化和创新，更需要代理人根据需求打造工匠精神。 只有同时满足这两个条件，才能帮助大家实现“精准保险”，真正造福于大众。 ）
刘坤
2016年6月13日完成