＂零首付＂买房（买车）背后的骗局
开篇：“零首付”购房背后的高利贷骗局。借款人计划伪造购房，获得真实贷款，中间人实施高利贷骗局。
去年以来，监管机构收紧货币去杠杆化，加大了住房相关贷款的审批难度。于是，一些小额贷款公司将目光转向了房产抵押贷款业务。
“零首付”买房其实是个骗局，意图假装购房却实际获得贷款
虽然通过假离婚买房的套路令人发指，但已经受到多地监管部门的严厉处罚。俗话说“魔鬼有多高，路有多远”，更有离谱的“零首付”买房。与首付贷款打造市场杠杆不同，“零首付”意在假购房，获得真实贷款。
网友小鹿通过网络求助：
解释
中介公司说通过虚拟购房的方式为我贷款，而且不用付首付。申请贷款后才发现，中介公司所谓的垫款其实是向小额贷款公司高利率借钱的计划，而且购房是真实的零首付购房套现骗局，并非口头协议。虚拟的;我现在知道类似的情况还有很多，现在不知道该怎么办？
今年以来，随着首付贷款杠杆风险受到重视，监管多次出手清理整顿房地产中介机构、房地产开发企业及相关金融业务。然而，虽然如今首付贷款已经成为过街老鼠，但比首付贷款更不靠谱的“零首付”却悄然出现，而且其方式也更加复杂。
“零首付”买房——帮您买房融资
我们以福建某中介公司的推广为例。
“可提供的贷款范围为人民币50万元至人民币80万元”，
推荐可购买房产
“地点主要集中在福建省，包括闽侯上街、福清、长乐等地区。”
对购房者的唯一要求是
“年龄在25岁至50岁之间，具有全国户籍；
信用评分良好，信用卡不超过5张，
现有债务不超过30万元，
如果结婚了，二房东的债务不得超过50万元。”
符合上述条件的借款人只需提交身份证、户口本、详细信用报告、半年银行流水单、工作证明等材料。
此外，还有直接对潜在购房者进行分类的别墅广告。对于购房者来说，“房屋总价200万元，首付仅需5万元，且无论月供多少，均给予五年免费月供”；对于融资客户，“只要存入5万元押金，公司就可以帮助筹集100万元融资，还可以通过介绍客户获得高额佣金。”
这种宣传让急于买房或贷款的人们产生了一种莫名的希望，他们很容易想到这样的广告：
网友小璐：
解释
我买的房子总价是56万元。中介告诉我是零首付。中介公司垫付6万多元，房地产开发商垫付10万多元，银行按揭贷款39万。现在，我从机构借的钱每月需要支付 4 美分的利息。我每月要偿还几千元的买房贷款。我还要偿还房地产开发商垫付的钱。另外，我还用房子抵押申请了7万元贷款。我还被收取了超过 20% 的创意费。
签完协议后，我发现这7万元的贷款并不是我之前想象的银行的，而是小额贷款公司的，利率高很多。现在我想后悔，却发现我手里没有证据。
小鲁所说的“创意费”是民间的说法。多指不符合国家法律法规、不合格的收费。具体想法是双方商定的百分比。 1%是一个“点”。
这种“信用不好的人零首付购房融资被骗”的情况在全国多地都发生过。大多数购房者都在试图套现零首付购房套现骗局，但却背负着巨额债务。为了吸引客户，一些中介甚至向购房者承诺“贷款不会接入征信系统，无需实际还钱”。不过，也有网友表示，自己也遇到过类似的骗局。现在公司已经跑了，房产、土地证都被没收了。走了。
抵押贷款转向“私人”
监管的收紧无疑会让住房相关贷款的审批难度加大，因此一些小贷公司将目光转向了房产抵押贷款业务。
我们以南京的房地产为例。如果申请首套房贷款，每月利息1.1%，另加一年服务费（3.5%）；如果申请第二套房贷，每月利息为1.1%，半年服务费为2.5%。 （所谓一按，是指房产的第一次抵押；而二按，是指与不同机构或公司的第二次抵押。）
其中，首套房贷年化成本（利息加服务费）为16.7%，二套房贷年化成本（利息加服务费）为18.2%。上述价格明显高于银行抵押贷款利率。对于银行来说，无抵押和无抵押信用贷款的年利率一般在15%至18%之间。银行抵押贷款的利率通常仅以基准利率为基础。略高于首套房贷和二套房贷款利率。
然而，小贷公司或许由于资金有限，即使看到“商机”也感到力不从心，无钱放贷。因此，将相关资产包装成金融产品出售给私人投资者就成为他们的融资方式。
小额贷款公司普遍强调：“如果房子不能搬走或运走，可以通过房管所办理公证+抵押登记（其他权证）；此外，公司已通过贷前尽职调查，多年丰富的一线风控经验，以及贷后管理和免费催收，全程保障资金安全。”
从这些描述中可以看出，“投资者-小贷公司-借款人”构建的一条资金流链似乎是一个双赢的局面。然而，年化成本超过15%的房贷，资金流动风险和借款人的还款能力，仅凭几句经验的中介又如何保证呢？尤其是房地产二次抵押贷款业务。事实上，很多银行已经彻底关上了这项业务的大门，因为他们意识到了其中的风险。
看到这里，你还敢“零首付”买房吗？你还敢假装买房还真贷吗？这样的所谓“高息”理财产品你还敢买吗？
看到这里，想想刚刚发布的《资管新规》，你就明白监管层的良苦用心了吧？