周德宇：美国保险公司有多招人恨？来说说我的亲身经历

【文/观察者网专栏作家周德宇】

日前，当街刺杀联合健康保险公司首席执行官的美国凶手路易吉·曼吉奥内(Luigi Mangione)在麦当劳被捕。但美国民众的普遍情绪并不是罪犯被绳之以法的喜悦，而是为“刺杀CEO”鼓掌，斥责麦当劳将刺杀者出卖给警方。

美国人有多么讨厌保险公司，从这件事就可见一斑。

而且最有趣的是，这位“CEO刺客”并不是普通公民，他是一个标准的富家子弟，可以上宾夕法尼亚大学，亲戚中还有一名国会议员。他声称自己刺杀保险公司CEO纯粹是出于愤慨，因为他目睹了太多保险公司拒绝赔偿造成的悲剧，并指责保险公司对美国人民犯下了罪行。据称，凶手的母亲也因患有腰椎问题而被拒绝赔偿。这可能是一个直接原因。但从他以往的记录来看，他长期以来一直频繁批评资本主义给美国人带来的苦难。

他在麦当劳很容易被抓住。一方面，他可能并没有想太多逃跑的事情。另一方面，他大概也没想到警方这次效率这么高，直接悬赏六万美元抓捕他。事实证明，一名麦当劳员工竟然为了6万美元向警方报案。不过，据说他能否保住这笔钱还不得而知，但针对这名员工的网络暴力已经开始了。

一个富人为了一个穷人而杀死另一个富人，而穷人为了钱而背叛刺客却不一定能得到钱。这是非常资本主义的。

对于为什么保险公司会被人们讨厌，我有一些亲身经历，虽然不全是医疗保险公司。我之前发过一个帖子，讲了2018年我在美国差点被车撞死的经历。

简单来说，就是在美国住处门口被车撞了。当我醒来时，我发现自己躺在医院里。我完全失去了那天的记忆，不知道发生了什么。我醒来后，警察向我询问情况。我如实回答说不记得了。然后警察就再也没有来过。他们出具了调查报告，完全接受了打我的两名白人年轻男子的证词。推到我头上。应该赔偿我的汽车保险公司，凭着这份警方的调查报告，拒绝赔偿我一分钱。

我去找律师索赔，但有些律师事务所不愿意接。最终，学校提供法律咨询的律师接手了此案。起初，律师认为这个案子问题不大。他采访了事故的目击者并获得了对我有利的证词。他发现事故的原因是司机在转弯时没有减速或没有看路。但除此之外没有其他证据。那里没有相机。除了他们自己的供述，没有人知道发生了什么，而我由于失忆也无法提供其他线索。

所以经过律师和保险公司多年的争执，保险公司仍然拒绝赔付，除非上法庭。所以律师的意见是我们应该忘记这件事。打官司要花几万美元，而且时间很长，而且我们可能赢不了。而且当时我快毕业了，人已经不在美国了，为什么还要打官司呢？我不得不忘记它。我没有金钱和精力去考虑这位律师是否在欺骗我，或者我是否应该尝试另一位律师。

我因车祸求医，主要涉及汽车保险公司。医疗保险公司介入的不多，但通常都会先把责任推给车险公司进行赔偿。宾夕法尼亚州法律规定，发生车祸后必须支付 5,000 美元的医疗费用。虽然这个数字看上去不少，但我在ICU住了一晚无所事事就花了几万块钱。这笔钱实在是杯水车薪。

当然，我现在至少还活着，而且活得很好。医院至少救了我，律师也没有多收我的钱。这已经是一种祝福了。如果一个穷人被撞成终身残疾，而保险公司拒绝赔偿，等待他的命运是什么？

像我这样被拒绝索赔的人在美国并不罕见，尤其是在健康保险领域。调查发现，18% 的美国人在过去一年中经历过保险被拒绝的经历。据美国网上流传的报道，被杀CEO所属的联合健康保险公司的保险拒绝率高达32%，是美国保险拒绝率最高的公司。一年前，联合健康保险公司也被指控使用人工智能算法审查保险，导致拒绝率大幅上升。 AI算法的错误率高达90%。

联合健康保险公司被指控使用有缺陷的人工智能算法拒绝为老年患者提供必要的健康保险

有人可能会问，如果你被拒绝投保，你可以投诉或者更换保险公司。在这个自由市场，你难道没有选择吗？

这就是自由市场的美妙之处。总有一个选择，但这就像问一只被宰杀的羔羊，是选择触电还是黑客攻击。重点是什么？你可以投诉，但不是每个人都有精力和金钱，大多数投诉最终都会失败。最好自己付钱或者放弃治疗。

所谓“用脚投票”来选择更好的保险公司更是一个伪命题，因为所有保险公司都是相似的。

保险公司不是慈善机构，他们必须竞争才能赚钱。您认为一家完全为消费者服务、愿意花成本认真研究理赔、尽力解决理赔的公司还能在市场生存多久？所以在美国，不仅联合健康被讨厌，其他公司也是如此。他们的CEO肖像这两天一直贴在电线杆上，等待下一个“CEO杀手”的出现。

当然，全世界的保险公司都有问题，全世界的人都在抱怨，但商业保险仍然是经济生活的重要组成部分。为什么美国的保险公司这么招人讨厌？

这个问题其实还得从医疗体系来看。