紫金普惠贷款骗局 国资系P2P鱼和熊掌，能否兼得？
孟子曾说过：“鱼是我所欲，熊掌也是我所欲，不可兼得，舍鱼而取熊掌。”先贤们用人们生活中熟悉的事物来比喻，告诉我们人的选择困境。从生物进化的角度来看，祖先应该先把鱼放在餐盘上，然后随着个人实力的逐渐增强，才敢并且能够吃熊掌。尝到了熊掌的美味后紫金普惠贷款骗局，面对鱼和熊掌的选择题时，我渐渐忽视了鱼的存在和价值。
这个典故让我想起了当前P2P网贷领域，由红岭创投亿元大单坏账引发的，以及P2P平台应该追求“大企业贷”还是“个人小微贷”的争论。随着P2P平台的兴起，“企业大额单贷”成为各平台竞相追捧的“熊掌”，而“个人小微贷款”则成为逐渐被冷落的“鱼”并冲进了厨房。 P2P网贷自2006年宜信引入国内以来，发展速度惊人，创新模式应接不暇。贷款资金的用途也多种多样，有消费、有周转、有生产……无论如何，民间融资饥渴的温床养活了最早一批P2P试水者。
P2P最早起源于美国和英国。传入国内后，依靠对国外经验的研究和学习以及自身的实践，逐渐了解了P2P这个进口产品。基于国内外金融环境和信用体系的差异，国内P2P有其自身的特点。在P2P借款人方面，全国6000万家中小微企业中有5000万家有融资需求。他们中的大多数往往因贷款金额小或信用信息不完整而难以从银行和小额贷款公司获得贷款。 ，像草原上的饿狼，在资本市场上徘徊寻找食物；在投资者方面，随着CPI持续走高，通胀持续扩大，大量收入稳定的中产阶级不希望自己放在银行的资金继续贬值，也到处寻找好的投资机会。郎有情有意要一个女孩，他需要的只是一个媒人月老。
这么容易获得又美味的“熊掌”怎么能忽视呢？于是，众多P2P平台蜂拥而入，都想在P2B（或P2C）业务中分得一杯羹。这些平台中紫金普惠贷款骗局，绝大多数来自民间资本出身的“草根系统”。作为金融业的两位“富二代”，银行体系由于态度谨慎，一直采取观望态度，不敢过多介入；另一个则很谨慎。 “高富帅”的国资部门则显得稍微积极一些。截至2014年12月，全国共有国有资产网贷平台17家，包括：“中信金融”、“金开贷”、“德众金融”、“金宝宝”、“京金联”、“紫金交易所”、“ “金融网贷”、“蓝海公投”、“海金仓”、“中广核富盈”、“宝比贷”、“金宝汇”以及2012年上线的“开心贷”等国有资产网贷平台和国企背景组成了P2P领域著名的“国资系”团队。
深入观察这些国有P2P平台发现，除“紫金交易所”外，其借款人大多为企业大额贷款。基于国有背景地位和渠道优势，服务上下游中小企业，贷款金额普遍较高。大多数都是从数十万或数百万开始的。然而，南京国有紫金投资集团旗下的P2P平台紫金交易所却采取了一种古怪的做法。它既做国有P2P平台热衷的“大企业贷款”，也做草根P2P平台青睐的“小微个人贷款”。这时，我们不禁要问，“紫金学院”到底有什么法宝？鱼和熊掌能兼得吗？
钓“活鱼”——确保小微贷款健康
首先，我们来看看“鱼”是什么样子的。一般情况下，个人贷款是以纯信用为基础的小额贷款，多用于消费，期限短，无抵押（质押）。从平台获取资金基本上依赖借款人的信用。其次，看看紫金院的产品设计。目前，紫金已在披露的投资标的理财产品中专门设计了一款“紫微贷”产品。贷款金额1万至10万，利率8%至11%，投资门槛100元，还款方式为每月等额还本付息。特殊的是投资期限为12-36个月。与其他个人贷款相比，时间稍长，不利于吸引短期投资。不过，较长的还款期限有利于减轻借款人的还款压力。
为了成功钓到“鱼”，紫金所也付出了相当大的努力。紫微戴产品风控模型由国际知名德勤咨询公司设计，并由专业高效的风控团队严格执行，秉承小额分散的风险管理理念；为了克服小额信贷目标客户的信息不对称，由于单笔贷款金额较小，紫微贷产品设置了五个关口进行风险控制，即客户群体分析、风险政策、信贷审批、贷后预警、资产保全，实现风险批量管控能力；同时结合国内外最前沿的贷款技术，流程细分为销售、订单记录、初审、审批、合同签订、贷款发放、催收、客户维护八大环节，并针对每个风险节点设定反欺诈控制要求。实施精细化管理，防范业务全流程道德风险，确保借款人能够正常偿还贷款本息，确保最终捕获的是一条活生生的“鱼”。
拿到“熊掌”——让公司借钱，也让公司活下去
与上限仅为10万的紫微贷相比，紫金交易所的另外两款产品——紫鑫贷和紫速贷，可谓是巨大的“熊掌”。自信戴针对的是那些生产发展需要资金但又难以从银行获得贷款的小微企业。紫速贷针对的是那些急需资金周转但又无法匹配银行贷款周期的小微企业。相应的投资期限也比较灵活。据紫金研究院网站平台公布的信息显示，
通过紫鑫贷分析发现，贷款利率较低，有利于减轻小微企业还款压力；虽然紫速贷款的利率最高可达18%，但由于期限较短，带来的利息会降低，也降低了企业的借贷成本。这正是紫金院所说的：让公司借钱，让公司生存。
一般情况下，对于贷款金额在100万元人民币的企业，小贷公司或网贷平台基本上会采用与银行相同的风控手段，包括现场检查、追加抵押等。紫鑫贷和紫速贷产品也是如此。他们有专业的风控团队，对合作的小额贷款公司或紫金普惠金融负责。他们对业务进行审核，主要选择优质的中小型科技公司。公司拥有自主知识产权，产品市场前景良好，业务还款相对稳定，资产抵押担保质量普遍较高，业务期限设置相对合理，保证公司在贷款时能够正常偿还贷款本息。它过期了。
紫金正式上线半年多，大企业贷款交易额累计达到11997.2万元。而且借款企业集中在南京，这说明当地企业对国有P2P平台的认可。个人信用贷款紫微贷也取得了不俗的成绩。
与其他国有P2P平台相比，紫金交易所的独特之处在于，它不仅提供企业贷款，还提供个人信用贷款。 “技能有专长。”有人认为，网贷平台的业务应该集中化、专业化，这样才能保证其专业性。然而紫金交易所却反其道而行之。不仅提供大额企业贷款，还兼顾小额个人贷款，不分来源，真正践行了互联网金融、普惠金融的民主理念。起步较晚的紫金旨在快速在互联网金融领域占据一席之地，树立自己的品牌。然而，“两手抓”的策略能否反其道而行之，在混乱的P2P网贷市场中夺得头把交椅，值得关注！