因为这些薅羊毛的人 你的信用卡福利可能正在缩水

套现、套利是“职业炒作派”常用的盈利手段。

“办信用卡不就是为了拿点免费的东西吗？”老张（化名）就是“免费派”的一员。说起用积分拿免费东西的成果，老张兴致勃勃。

为了反击“羊毛党”，多家银行修改了信用卡积分兑换规则：12月15日起，平安银行相关卡及活动提供的国内机场/火车站接机、境外机场接机服务，仅对获得权益的持卡人开放；兴业银行信用卡中心此前也已将航空里程积分兑换上限由120万积分调整为60万积分；浦发银行信用卡中心将权益与客户资产直接挂钩，该行相应类别客户在资产达到要求后，可享受更高的里程兑换限额……

一位业内人士向国际金融报记者表示，银行大规模调整信用卡积分福利，特别是航空里程累积规则，主要出于控制成本、防止“吃白食”的考虑。

“坑蒙拐骗”行为猖獗

这个行业里出现了一个新的群体——“返现党”，甚至成为一种职业，对于“返现党”来说，售卖信用卡提供的各种优惠是他们的赚钱方式之一。

据悉，为了增加发卡机构和持卡人的活跃度，使发行的卡片能够被激活和使用，早期的发卡银行在刺激用卡消费方面投入巨大，投入巨额资金开展各种刺激用卡的活动，如开卡赠礼、首刷赠礼、用卡积分/里程奖励、用卡折扣/返现等，甚至推荐卡片应用的用户也能获得礼品、现金或积分作为奖励。

在此背景下，行业内出现了一批新人群——“拉毛党”招商信用卡开卡礼骗局，甚至成为一种职业。社交网络上随处可见信用卡“拉毛党”交流论坛，聚集着不少“拉毛党”。

据国际金融报记者了解，“吃白食者”的标准配置是十几张信用卡，他们对于各家银行不同类型信用卡的功能和权益了解和运用得相当娴熟，从而能够用最小的成本获取最大的优惠。

对于“羊毛党”来说，兜售信用卡提供的各种优惠是他们的赚钱方式之一，银行推出的优惠活动涵盖吃穿住行，“羊毛党”当然不会错过。

以某股份制银行积分兑换星巴克咖啡券活动为例，积分兑换后，“羊毛党”自行定价转卖赚取利润。《国际金融报》记者在某二手交易平台上发现，类似用信用卡兑换的餐券、咖啡券、电影券等随处可见。即便不能立刻卖掉，平台上也有“黄牛”长期回收。

记者注意到，由于机票兑换不需要本人亲自到场，这成了各大“黄牛”“趁火打劫”最狠的利益项目。“南航1.2万里程几乎相当于800多公里的机票，一般来说，信用卡25积分可以兑换1里程，南航、东航、海航都有人接受积分，所以兑现起来相对容易。”老张告诉记者。

在二手交易平台搜索“信用卡机场提货”，可以找到不少出售相关权益的卖家，涉及平安银行、兴业银行、浦发银行、光大银行等银行信用卡提供的相关服务。

此外，不少信用卡都提供延误险服务，航班延误几个小时，即可获得2000元至4000元不等的赔偿。据老张介绍，甚至还有一批人，专门为了延误险而坐飞机，运气好的话，通过延误险一天能赚几千元。

信用卡越多，优惠越多，刷卡次数越多，获得的积分越多，可兑换的优惠也越多。“收废品”们手上拿着十几张卡，一个月消费两三万，一年就能赚几十万积分。这无疑是一座“金矿”。

银行修改积分兑换规则

每家银行对于违规取现、扣积分都有严格的预警系统，一旦发现信用卡异常交易，后台会立刻报警，银行也会人工监控信用卡刷卡记录。

现金返还、积分兑换、福利等都属于正常的“捞钱”行为，在活动规则的约束下，持卡人采取真实、合法的手段获取最大额度的奖励或福利，是可以理解的。

但在利益诱惑下，违规行为也可能出现。融360信用卡分析师韩媛媛对《国际金融报》记者表示，套现、套利是职业“拉货党”惯用的牟利手段。套现是指通过虚假交易将信用卡上的消费额度提取现金，挪作他用，同时获得相应的信用卡消费积分。套利是指将套现交易获得的巨额积分兑换成航空里程、酒店权益、实体商品等，然后转卖牟利，或者直接将积分卖给“黄牛”牟利。

根据2009年最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，利用销售点终端（POS）等方式，以虚假交易、虚假价格、现金返还等方式直接向信用卡持卡人支付现金，情节严重的，依照刑法的规定以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，以上述方式恶意透支的，依照刑法的规定以信用卡诈骗罪定罪处罚。

韩媛媛说，随着监管部门打击力度越来越大，各家银行对违规取现、扣积分都有严格的预警系统，有专人监控。一旦发现信用卡交易异常，后台会立刻报警，银行也会人工监控信用卡刷卡记录，如果银行判定为异常，会进行冻结或者清零积分。

银行也加入到与“羊毛党”的斗争中，2018年起，部分银行信用卡中心对积分兑换里程服务内容进行了调整。

比如招商信用卡开卡礼骗局，兴业银行调整了航空里程积分兑换上限。4月26日，兴业银行宣布，自2018年7月1日起，同一航空公司旗下不同等级的航空联名卡单自然年度内可自动兑换航空常旅客会员里程（积分）的信用卡总积分上限由120万积分调整为60万积分。

同样，广发银行航空、商旅联名信用卡累积航空里程或合作伙伴积分每月消费（积分计算）金额不得超过客户持卡消费限额的规定倍数（三星及以上客户不得超过1.5倍，三星及以下客户不得超过1倍）；每张卡每年累积航空里程或合作伙伴积分消费（积分计算）金额不得超过60万元人民币（根据卡种不同，每张卡每年累积航空里程不得超过3万或5万里程）。

自今年9月1日起，民生银行调整信用卡积分累积规则，单个自然月内，积分累积限额设定为客户名下已激活卡（不含商务卡、消费贷款卡）客户级信用额度的2倍。积分按交易录入时间顺序累积，若客户当月累积积分超过客户级2倍限额，超出部分将不再累积到持卡人账户。同时，只有客户级永久有效的通用积分才可参与积分兑换航空里程业务；通过卡片活动或抽奖赠送的短期积分将不再参与积分兑换航空里程业务。

10月底，平安银行信用卡中心表示，为保障持卡人出行安全，自2018年12月15日起，平安银行信用卡相关卡种及活动提供的国内机场/火车站接送机、境外机场接送机服务，将仅对获得该项福利的持卡人开放。

股票挂钩资产是未来趋势

银行卡开通、维护客户的成本越来越高，为避免职业“吃白食者”过度挤占资源，银行或将减少信用卡“福利”，提高参与门槛。

上市银行中报显示，2018年上半年工行、招行信用卡新增发卡量均突破1000万张，其中招行信用卡新增发卡量1421万张，位居第一，工行信用卡新增发卡量1300万张，位居第二。

上半年，建设银行、平安银行、农业银行、中信银行、光大银行、交通银行的信用卡新增发卡量也均突破600万张，分别为849万张、917.98万张、852万张、863.27万张、604.6万张、640万张。

随着新发卡数量不断增长，职业“吃螃蟹者”的套现、套利行为也影响着越来越多正常持卡人的权益。

据记者采访发现，普通持卡人往往无权享受各银行信用卡不定期推出的一些优惠活动，这些好处早已被专做信用卡打折的“羊毛党”占尽。特别是在积分兑换礼品环节，很多热门礼品被一扫而空，真正的持卡人很难兑换到自己喜欢的商品。在获得各类权益和商品后，“羊毛党”还会将其放在网络平台上售卖。

“有些促销产品永远没有货，银行的促销活动有限，资源都被‘占便宜者’抢走了。”一位持卡人向《国际金融报》记者表示。

11月15日，浦发银行信用卡中心公告显示，该行高端白金客户个人信用卡账户基本里程兑换限额为3万，高端超白金客户个人信用卡账户基本里程兑换限额为30万，资产符合要求的客户可享受更高的里程兑换限额。

这意味着客户享受的优惠将与客户资产挂钩，符合资产要求的持卡人可享受更高的里程兑换限额。

韩元元表示，银行大规模调整信用卡积分福利，特别是航空里程累积规则，主要是基于控制成本、防止“吃白食”的考虑。

“2016年费改之后，银行卡交易手续费持续下降，从成本控制角度看，积分规则的调整是合理的。另一方面，也是为了防止专业“捞钱党”榨干正常持卡人的大量权益，扰乱正常金融秩序，对正常持卡人无疑会造成冲击。”韩元元说。

韩元元进一步指出，未来趋势是将卡福利与客户资产挂钩。银行卡开卡成本、维护客户成本越来越高，为了避免专业“捞钱派”过度挤占资源，将福利分配给真正的持卡人和优质用户（有房、有车、有存款），银行或将降低信用卡“福利”，提高参与门槛。

本文来自国际金融报