兴业银行远程付款防骗 单纯的我们要小！心！啦！！！
大学生作为民族未来的希望，一直受到人们的关爱和期待。然而由于长期在象牙塔中，人际关系和社会经验简单，很容易被别人设置的骗局所欺骗。小西列举了大学生贷款常见的骗局和大学生网贷背后令人震惊的高利率，也提醒广大学生要小心防范。
骗局1
打工期间身份证被泄露，被迫贷款
打工是每个大学生都做过的事情，有的当家教，有的发传单，总之，利用自己的知识和空闲时间赚钱是很多大学生生活费的来源之一。
很多骗子就是利用大学生的这个特点，以打工为诱饵，让大学生帮他们购物或刷单，赚取佣金，然后盗取他们的学生证、身份证等个人信息，等你回过神来，可能已经欠了一大笔债了。
骗局2
贷款时掉入网贷陷阱
有些大学生急需用钱，又不好意思向父母借钱，于是就上网借贷，但由于大多数银行或金融机构不向非工薪阶层提供贷款，他们便会想尽一切办法。
最典型的骗局就是：网上那些只要身份证就可以贷款的小广告，打着贷款的旗号，收取一大笔手续费、担保费、介绍费。大学生由于缺乏辨别知识，很容易掉入这种网贷陷阱。
骗局3
分期付款购物或用贷款还贷陷入高利贷陷阱
如果说骗局二是贷款骗局的基础类型，那么骗局三就应该是高级类型了。骗局二是在放贷前以各种名义收取费用，稍有常识的人都能自己识别出来，但骗局三却裹着一层普通人很难识别的外衣。
在这个平台上你可以贷款、分期购物，但代价就是高额利息，有些年利率仔细算来超过36%，可以直接归类为高利贷，但不懂仔细算的人很难发现骗局。
骗局4
就业贷款陷阱：贷款培训后才有工作机会
大学毕业生找工作不容易，遇到雇主给与offer时，都很高兴，没想到却落入骗局。
但事实是，很多空壳公司打着招工的幌子，跟大学生口头约定，需要经过三个月的培训才能上岗，培训费一般在1万到5万元之间，没有收入的大学生根本负担不起。但为了不失去难得的工作机会，他们就会硬着头皮答应公司的解决方案。通常的做法是：大学生以个人名义贷款，但钱不会打到自己的账户上，但要按时还贷。
骗局5
为公司担保并承担巨额债务
去年，一则《女大学生打工三年欠债9000万》的新闻，引起社会轩然大波。女大学生的债务从何而来？为何负债如此之高？
记者深入调查后发现，这名女大学生是该公司的自然担保人，在公司管理人员的联名游说下，为公司9000万元的巨额贷款担任担保人。公司破产了，但这名女大学生的债务很可能跟随她一生。
预防诈骗
新闻
自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始“抢地盘”，“XX贷”如雨后春笋般涌现。
目前校园网络借贷有多流行？
学生们将如何花借来的钱？
各贷款平台的审核是否存在疏漏？
其宣称“月息低至0.99%、最高借款额度5万、5秒到账”，是否真如商家所言那么“低息”呢？
对此，北京青年报记者展开调查。
现象：部分校园贷平台申请人数已超75万，且大部分申请人来自三本院校、职业院校。
方明（化名）是某知名工科院校研究生三年级学生，平时沉迷电子产品。去年6月，他在某知名电商平台开通了个人贷款还款服务，并开通了两笔网络助学贷款，总额2.5万元。临近毕业，方明“购置”了一部苹果手机和一台笔记本电脑，成为了一名“月光族”。
“我每个月需要还1370元，学校给的生活费1500元，基本只够还分期款，马上就要毕业了，找父母要钱不合适，还是找份兼职吧。”方明自嘲道，“想买就得多买！”
多位接受随机采访的学生坦言，自己班上有同学使用过“网贷”，“好像在不知不觉中，就流行起来了”。
北京青年报记者搜索知名校贷平台官网发现，平台申请人数已超75万，并有某校学生申请贷款的滚动报道，贷款金额从1000元至2万元不等。北京青年报记者还注意到，出现在滚动名单中的高校多为地方三本院校和职业院校。
人群受教育程度高、消费娱乐需求旺盛、信用消费意愿强，成为众多互联网金融公司瞄准高校市场“大蛋糕”的原因。
大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与“电子达人”方明不同，“我找平台贷款主要是为了创业资金周转，一般男生借钱买数码产品，女生则喜欢买化妆品、旅游。我们创业花的钱也不到几万，肯定不可能向银行借到，这些平台都是应急用的，我曾经一次借到1.9万元，好在合伙人都不太缺资金，这点钱不算什么。”
2015年，中国人民大学信用管理研究中心对全国252所高校近5万名大学生进行了调查，撰写了一份《全国大学生信用认知调查报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，8.77%的大学生会通过贷款的方式获取资金，其中网贷占了近一半。据北京青年报记者了解，网上助学贷款大致有三种类型：
第一类是纯粹的P2P借贷平台，比如明小贷、我来贷等；
二是学生分期购物网站，比如趣分期；
三是京东、淘宝等电商平台提供的信用业务。
北京青年报记者对日益失控的校园贷平台如何运作、如何一步步坑害大学生展开调查。
第一步
金融平台招募学生干部，为同学推广安装电脑，月薪5000元
这些无处不在的校园贷是如何推广的？
“我的同学就是我的客户。”北京某大学学生王安（化名），曾担任该校学生会干部。
去年，他成为互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”销售大军。“去年下学期左右，公司举行校园促销，提高APP的‘安装量’，那段时间也是这种兼职最赚钱的时候。”王安说，公司要求用户下载APP后，填写姓名、手机号、身份证号，如果用户选择绑定银行卡，每笔订单可获得40元佣金，如果不绑定卡，选择留下照片，每笔订单可获得30元佣金。
“这些收入可以按日支付，我同学有的一天最多能赚5000元。为了多赚点钱，我们还到宿舍去‘刷楼’，绑定同学朋友，鼓励大家去贷款。完成一笔贷款订单的佣金，和安装费是分开算的。”
第2步
无需视频签名，一些网上贷款只需学生证即可办理
据此前媒体报道，河南一名大学生曾编造借口获取班上近30名同学的个人及家庭信息，成功从多个平台获得贷款。其中，欠款最高的一个平台达11万元。死者室友称，网上很多与他有关的贷款，都没有他的签名和照片，但最后都顺利批下来。时至今日，“最快3分钟审核，次日放款”、“只需提供学生证即可申请”等醒目的广告，在校园网络平台上依然随处可见。
一位校园贷平台技术人员告诉北京青年报记者，“并不是所有借款人都能被批准，平台的审核和风控并不严格，据我了解，一些技术、实力较差的公司，不要求视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易引发审核问题，客户身份信息被他人利用。”
北京青年报记者在另一家校园P2P平台APP上尝试借贷，在填写贷款资格时，除了需要在线填写个人学业状况、亲朋好友联系方式等信息，上传身份证、学生证照片等，平台无需与个人线下面对面或视频审核，即可完成贷款流程。
“有的公司为了招揽客户，也会主动放贷。”上述技术员补充道，“去年市场扩张迅速的时候，有的公司一个月放贷就超过二三百亿元。”
同学之间竞争加剧，一些平台为了扩大业务，降低报名门槛，导致审核不严，学生个人信息被滥用。
访谈中，部分贷款平台主要依靠线上渠道完成信贷审批，在填写大量个人信息后，主要通过远程视频等方式确认信息。即便如此，也曾出现过平台审核人员与借款人合谋，利用他人信息骗取贷款的情况。
“纯线上业务不是特别容易做，也不安全。大公司一般会强调严格审核，建议大家量力而行，少借钱，这对客户负责，对公司负责。”一位不愿透露姓名的从业者坦言。
第三步
鼓励大学生提前借钱消费，甚至推广大学生分期购物节
那么，大学生从这些平台借到的钱都用来干什么了呢？北京青年报记者下载了某校园网贷平台APP，在申请贷款时，系统自动显示贷款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅游、小微创业、就业准备等。在其电脑端官网上，披露了部分最新助学贷款成功申请者的贷款金额和原因：“借6800元，分24期，给女友买iPhone6”、“3万元，分36期，毕业后自己创业”。
因网贷债务自杀的河南大学生，随后被媒体证实，其欠债60余万的原因是网上借钱赌球。公开数据显示，各平台都满足了学生各类借贷需求。那么，借款后平台会跟踪资金流向吗？
北京青年报记者就此致电该平台客服询问，工作人员称“我们也没有办法监控和核实这些钱用在了哪里，我们会默认按照你在系统选项里填的内容来。”
接受采访的多名大学生表示，网贷用户中，大多数人借钱用于娱乐消费，比如旅游、购买大件物品、化妆品、衣服等。在大学生常用的分期付款网站“分期乐”上，除了罗列种类繁多的商品外，该网站还打出了“全店免息、直减5亿元”的诱人广告词。网站介绍显示，2015年9月1日，网站推出活动营销专栏，推出“全国首届大学生分期购物节”，21小时内订单金额突破1亿元。此外，该网站还专门开辟了热门端游的游戏积分分期付款，页面显示，限时抢购的电子券当天就被抢购一空。
曾风靡大学生的信用卡被“停用”
“兵易营久不变”，用这句话来形容校园信贷市场再合适不过了。2004年9月，金诚信与广发银行联合发行了国内首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行等纷纷效仿，大学生信用卡市场开始火爆。这期间，不少学生刷卡“冲动”消费，误打误撞成为“卡奴”，有的学生甚至靠申请助学贷款来还卡。由于大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为校园信用卡业务的“高危人群”。
2009年，银监会发布文件，禁止银行向18岁以下学生发放信用卡，向18岁以上学生发放信用卡需有家长或其他第二还款来源的书面同意。此后，招商银行、兴业银行等多家银行停止了大学生信用卡业务，其他银行也提高了大学生信用卡的申请门槛。
核心月利率0.99%，实际年利率超过20%。
据媒体报道，“网贷平台常以较低的分期利息吸引学生，月利息一般在0.99%至2.38%之间”，但事实上，网贷并不像宣传的那么“低息”。
采访中，大学生方明称，自己仔细对比了多家网贷产品，最终选择了一家“月利率最低0.99%”的网贷平台贷款。“我在这家公司借了1万元，分12期还清，因为平台扣了2000元的咨询费，最后还了8000元。当时客服说，如果不逾期，最后会把2000元退到我账户上。但还是被扣了2000元，感觉很不划算！”
方明介绍，北京青年报记者利用该平台的还款计算器计算了还款金额，结果显示每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，计算器上还显示了每月的还款计划。
随后，北京青年报记者截图结算结果，向财务人员请教。多名财务人员表示，“每月本息932.33元，跟还款表一对比，好像这就是平时的等额本息还款方式。但等额本息还款，每个月偿还的本金是逐步减少的，但这张表上显示的是等额本息还款平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月利息都是以1万元本金来算的。按照正确公式计算，这笔贷款实际年化利息比每月932.33元的本息多了20%多，月利率为1.77%，远超宣称的0.99%。”
这0.99%的月息是如何得来的？从金融专业角度看，其中有何奥秘？
该财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000除以12兴业银行远程付款防骗，得到0.99%这个数字，但这个0.99%和实际还款产生的利息没有任何关系，只是普通人找不到其中的玄机而已。说白了，这也是一种营销手段，欺骗外人，可以说是这个行业的规矩。”
对于这笔贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，这2000元咨询费就收不回来了。一年下来，你借了8000元，最后还款高达11187元，实际年化利率在30%以上。
“这2000元贷款的年利率特别高，相当于你没花掉这2000元，却还要承担这2000元的利息。”
知乎上，几名金融专业的大学生也匿名爆料该借贷平台的利率猫腻，他们利用Excel中的IRR函数算出年利率高达20%以上。
“提醒大家不要忘记，咨询费也存在隐患。”
难以偿还贷款的学生将面临“拆东墙补西墙”的风险。
不仅如此，北京青年报记者还发现，一旦还款逾期，随之而来的“复利”更是令人咋舌。“名校贷”会收取逾期金额0.5%/天的违约金，“趣分期”则会收取贷款金额1%/天的违约金。还有少数小额贷款公司会收取贷款金额7%至8%的违约金。不仅违约金高得吓人，部分平台还会收取一定的押金和服务费。比如表面上看利率是每月5%，但还设置了5%的服务费。当学生前期咨询这些还款细节时，不少公司客服人员的态度比较暧昧。
当北京青年报记者致电某平台询问业务情况时，得到的答复是：“逾期还款具体办法要看合同细节，你现在还没贷款，没法解释清楚。”
大学生没有稳定的经济来源，一旦资金短缺，很容易出现还款拖欠的情况。
一位贷款逾期的同学告诉北京青年报记者，“我有一个月确实没钱了，逾期还款的第二天就收到催款的短信和电话，那头的声音很陌生，说‘我先联系你们学校的老师’。一想到会被大家知道，我就吓得浑身冒冷汗，编了个借口向家里要钱还债。”
对于“还款困难”的学生兴业银行远程付款防骗，除了寻求家人“强力支持”外，部分受访者选择兼职，也有人选择冒险“拆东墙补西墙”——从其他平台借款，以弥补家庭的亏空。
北京某高校的一位女家长投票反对“透支”网贷：“孩子可以打工还钱，但如果打工收入不够还贷，妈妈还要为孩子还债，还会耽误孩子的学业。”
一些家长还表示担心网络信用平台上的不良记录是否会影响孩子未来的个人信用。
关于当前 P2P 借贷缺乏监管机构的对话
面试官：
中央财经大学互联网金融与民间融资法治研究中心副主任孟祥毅博士
针对当前校园网贷特别是P2P领域的行业乱象，北京青年报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法律中心副主任孟祥毅博士。
北京青年报
此前河南就曾出现过一名大学生因网贷巨额债务而跳楼自杀的极端案例。对于大学生利用互联网金融产品借钱的行为，你怎么看？
从消费信贷的角度看，这个金融产品的初衷没有错，它是一种金融创新，服务于有需要的人。但问题是，这个普惠金融的基石是负责任的金融，就是你要负责任地放贷。什么叫负责任？你借钱给的人，他有还款能力，你不能让他陷入过度借贷。对于小规模的普惠金融，在孟加拉等地，就出现过因过度借贷而跳楼的极端案例，特别是在个人征信平台尚未建立时，有人从多个平台借钱。
孟祥义
北京青年报
有人质疑，这种过度借贷是否会导致或诱发学生过度消费。
我国互联网金融发展太快，但是我们对于大学生缺乏相关的金融教育，学生不知道过度借贷的后果，特别是借钱消费，可能是冲动消费，尤其是现在借钱的方式这么方便快捷，多重因素叠加，才造成了你说的那个学生的悲剧。
孟祥义
北京青年报
调查中我们发现，宣传“月利率最低0.99%”的网贷，经金融专业人士测算，年利率实际上高达20%以上，但很多消费者对此并不知情。
你提到的本金利息在整个行业里是比较低的。这种网贷产品加上它的手续费等等，这种短期小额贷款的实际年化利率是很高的。在国外对同类产品的监管措施中，明确要求必须把整个贷款的总成本告知消费者，而不是只告诉你“每月利息多少”。这方面，我们国家的监管相对欠缺。
孟祥义
北京青年报
目前哪个部门负责监管这个？
我们国家是实行分业监管的，比如你说的P2P，目前是银监会监管，但是之前也出过一个《指导意见》，但是还没有正式监管，只是征求意见稿，还没有正式实施，目前监管机构缺失，但是合同法等法律对借贷有一些规定。
孟祥义
北京青年报
大学生使用P2P网贷是否会被纳入央行个人征信体系？
还没有。正规的P2P公司不欢迎重复借款人和逾期客户，尤其是借新债还旧债的人，这对公司来说也是一个巨大的财务风险。
孟祥义
最近出现了新的诈骗手段
如何避免欺诈
你明白了吗？
